薛洪言：利剑与牛皮癣——当央视315炮火对准714高炮

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央视315是一把剑——一把解决消费者保护领域疑难杂症的剑。这一次，这把剑瞄准的是714高射炮——一笔期限为7天或14天的超短期高利息贷款，隐蔽且难以管理，在消费金融行业可称为牛皮癣。

作者:薛洪言，苏宁金融研究所网络金融中心主任

央视315是一把剑——一把解决消费者保护领域疑难杂症的剑。这一次，这把剑瞄准的是714高射炮——一笔期限为7天或14天的超短期高利息贷款，隐蔽且难以管理，在消费金融行业可称为牛皮癣。

当剑面对牛皮癣时，我希望它是起点，而不是终点。

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714高射炮与传销非常相似，但可怕的是它们很难防范，也很难逃脱。

MLM组织有两个独特的技能:一个是精神洗脑，另一个是个人限制。被困，要么心甘情愿不想离开，要么失去自由无法脱身。

714高射炮也有两个战术:一个是用贷款偿还贷款，另一个是用暴力收回贷款。在诱惑你推倒东墙补西墙的同时，让你背负债务山；当暴力地收集并强迫你还钱的时候，你和你的社交圈就枯竭了。

例如，中央电视台315台的董女士报道说，贷款只是为了应急，借了7000元，后来又借了新的和旧的，“还两个，借三个；还有五、借七”，像滚雪球一样，在三个月内从7000元滚到50万元，让人窒息而死。

找到多年不见的老同学并不可怕。可怕的是老同学想培养你下线；在紧急情况下借钱并不可怕。可怕的是借钱的对象是714高射炮。

谁在紧急情况下不需要钱？如果我陷入类似的情况，我该怎么办？你可能想到了投诉。

自2017年12月出台新的现金贷款规定以来，全国各地的人们都知道，砍头、放高利贷和打破通讯录都是违法行为，但仍有许多人一边借钱一边抱怨。

2018年，互联网投诉平台“21世纪联合投诉”受理了209，000起有效的消费者金融投诉，每天有近600起投诉。借款人对高利率和暴力催收表示愤慨和不满，但决议率低于40%。

从诉讼涉及的平台列表来看，授权厂商、上市平台、独角兽和小型领导者都处于前列。尽管他们的业务量很大，但更重要的是，借款人知道抱怨这样的平台是有用的。他们大多害怕负面舆论，有整改的热情；然而，714高射炮做着舔血的非法生意，每两三个月换一次马甲，而且不怕抱怨，没有人会再慢慢抱怨。

马克思说过:“如果有300%的利润，资本就敢践踏世界上所有的法律”。利润固然重要，但生存的欲望也同样重要。714高射炮不怕投诉，还无视法律，千方百计钻空孩子的空子！

多活一天不是为了挣时间，而是为了挣钱。

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近日，中央电视台315台在全国的关注下，用刀砍向714高射炮。数万(或数十万)高射炮立即停止移动，隐藏在在线和离线信息以及像海洋这样的应用程序中。

十几个暴露的模型成了炮灰，留下成千上万的玩家，静静地等待风暴过去。

当公众舆论关注下一个热点时，他们会悄悄地回到原来的工作岗位，就像什么都没发生一样。

该怎么办？

当然，你必须受到惩罚，严厉的惩罚！一起发现，一起没收！

然而，714高射炮体积小且分散，隐蔽且灵活。如果一把枪被打掉，另一件背心会卷土重来，处罚不会停止，但禁令不会停止。

除了惩罚，还有其他事情要做。

让我们从一个案例开始，ico案例。

Ico是一种货币发行业务，类似于印钞，其暴利程度相当于超额利润贷款。2017年9月，严格监管如期进行，ico被认定为非法金融，银行和支付机构不得为ico提供金融支持，ico众筹平台停止运行，二级市场(虚拟货币交易所)关闭。

在接下来的六个月里，虚拟货币投机迎来了新的高潮。比特币和以太网在国际市场上飙升，各种各样的空硬币都疯了。资本老板们抓住机会鼓吹区块链泡沫，大量区块链媒体被设立，煽风点火，货币圈的投机被禁止，甚至越来越受欢迎。现金贷款、超额利润贷款和714高射炮都是一样的。

自2018年第二季度以来，投机性货币热潮开始消散，并在市场手中消散。在各种因素的影响下，比特币暴跌并崩溃。天然气货币空大幅下跌，没有反弹，空.的投机行为消失了

随后，互联网信息办发布了《区块链信息服务备案制度要求》(2018年10月，《区块链信息服务管理条例(征求意见稿)》，切断了空燃气货币投机的沟通链，给冰冷的灰烬泼了一盆冷水，消除了死灰复燃的可能。

监管之手侧重于追逐和拦截。“三不准，四不准”，如秋风镰刀，割去腰间的杂草，但在二月的春风中又输给了他们高大一次；市场之手关注土壤质量，改变土壤质量，从而从根本上消除杂草的生命力。

禁止超额利润贷款的土壤是什么？需求！

在央视315报道中，董女士急需流动资金。她为什么要找高射炮而不是有执照的机构？第一个平台仍然可以说是一个错误，但是在学习了砍头利息、高额罚款利息和暴力收藏之后，你为什么敢从新的高射炮那里借新的？

因为董女士不是被许可人的客人。

新的现金贷款规定实施后，被许可方年化利率上限为36%，超盈利贷款平台年化利率下限为200%。36%至200%的产品已经消失。贷款产品的利率分布有一个36%的悬崖，在被许可者和超额利润贷款之间没有缓冲区。

然而，借款人的风险分布是连续的，董女士的信用状况仅相当于产品的36%-200%。当我需要借钱的时候我应该做什么？在被许可证持有者拒之门外后，我不得不转身走向大海，走向714高射炮的怀抱，接受年利率高达数百甚至数千的贷款服务。

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是的，银行和其他特许机构正在推动包容性金融，甚至上升到政治高度。然而，普惠金融并不等于金融扶贫。如果贷款的年化成本(包括资本成本、运营成本和坏账准备成本等。)是50%，我们不能指望银行为董女士提供年利率低于36%的产品。即使偶尔下几个订单，风险控制模型也大多不准确，这是一个可以通过机器学习立即纠正的错误。

如果主入口打不开，而我们又不得不共同努力关闭部分门，恐怕连受保护的借款人也会有一些抱怨。

央视315之后，网上流传着一个笑话:“我只是想告诉国家，我是自愿借的，没有人强迫我。”即使我得到1000到200，我明天还，所以不要不好意思借钱。”这个笑话故意搞笑，但它反映了一点现实。

我们需要优化普惠金融的土壤质量，放松贷款机构的手脚，为普惠借款人构建一个多层次、持续的借款产品集合。剑和牛皮癣的对抗只是看热闹。要治愈这种疾病，你需要吃药。

还有很多事情要做。

超级利润贷款无所畏惧，依靠暴力收集。没有暴力收集，借出的钱就不能被收集，非法借贷与扶贫没有什么不同。它会拖垮猕猴——亏损的生意有多远，逃脱的路有多远。

超盈利贷款平台暴力收集主要基于威胁和侮辱，分为两个阶段:

在第一阶段，抓住借款人不愿说出来的一面，威胁要引爆通讯录，引诱借款人用贷款偿还贷款，走上债务滚雪球的道路；

在第二阶段，雪球越来越大，洞无法堵住，地址簿被炸开或张贴在互联网上向公众展示，辱骂已经用尽。双方的冲突愈演愈烈，大多数都以悲剧告终。

我们能为这两个阶段做些什么？

对借款人来说，要清楚，借高利贷并不可怕，但借新还旧是魔鬼，也是所有悲剧的根源。如果你因为害怕爆炸而借了新的通讯录，你迟早都不能借太多的通讯录。在处理高利贷的路上，早点停下来，早点上岸。此外，借钱并不可耻，地址簿爆炸也不是你的错。不要承受太多的心理压力。

其余应移交给监管、经济调查和产业链中的各种企业。

非法信息交易的链条能被切断吗？

暴力收藏的收藏机构可以被查封吗？

涉嫌暴力收集的人数可以被禁止吗？

你能处理暴力收集的投诉吗？

……

由此，我们可以继续提问:

微利贷款平台系统从何而来？

交通从哪里来？

扣除渠道从何而来？

货架上的应用在哪里？

谁为超额利润贷款提供托收服务？

谁为超额利润贷款提供风险控制服务？

……

每个参与者都有很好的控制力。超级利润贷款如何能在各地生根？

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CCTV 315通过已经快一周了。有人在网上问，为什么一些暴露的714高射炮应用又悄悄地活跃起来了？

因为央视挥舞着第一把剑，它需要借款人、舆论、监管、经济调查和产业链中的各方来挥舞第二把剑、第三把剑和第四把剑……直到形成一个精美的剑网，让超级盈利的放贷者无处藏身。

当剑面对牛皮癣时，它只是起点，而不是终点。

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