王和：区块链将重塑保险业 并已初见成效

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“货币”的本质是“债务凭证”，没有有效的信用，它是脆弱的。推测一种“债务凭证”是荒谬的，它只不过是一种“传递包裹”的游戏。

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[嘉宾介绍]著名保险学者、中国人民保险公司原董事、副总裁王禾；中国保监会重大决策专家咨询委员会专家；国家大数据发展专家咨询委员会的专家；中国精算师协会副会长；中国保险学会副秘书长；国务院“政府特殊津贴专家”；教育部保险专业学位研究生教育全国指导委员会成员；业界称其为区块链保险研究的第一人。

[核心要点]

积木链与各种“硬币”有关，这无关紧要。硬币是区块链技术的应用，而区块链本身的价值、意义和影响远比硬币更广泛和深远。“硬币”可能是“过客”，区块链还有很长的路要走。

区块链不仅是一种技术，也是一种管理理念。其核心是解决个人和集体利益的协调和管理，实现更加公正和高效的管理。因此，它对人类社会的发展和进步具有重要意义，时间将证明这一点。

货币的本质是“价值管理和价值交换”。因此，价值和信用是货币存在的前提和基础。没有价值和信用，任何“货币”都是“浮云”。

“货币”的本质是“债务凭证”，没有有效的信用，它是脆弱的。推测一种“债务凭证”是荒谬的，它只不过是一种“传递包裹”的游戏。

保险是区块链技术的典型应用场景，可以有效解决保险业务流程中的“难点”和“痛点”，同时可以催生全新的业务模式。中国保险业积极开展区块链技术应用，PICC开展保险营销和水产养殖保险应用，上海证券交易所推出地震保险“共保+区块链”的尝试，上海保监局利用区块链技术探索再保险管理平台。展望未来，区块链保险有着广阔的应用前景。

关于“货币”，目前最需要的是:原始来源是清楚的，以便看到和听到。

金融:你认为“虚拟货币”的价值是什么？

王鹤:钱可以有多种形式，但它的内涵应该是真实的。最近，各种各样的“硬币”在各地被炒得沸沸扬扬，人们对此众说纷纭。因此，中国的金融大师黄达引用了一句老话来指出这个迷宫。金钱是“国王应首先保有财产，民政应受到尊重，但整个世界也受到关注。”他希望我们能够理解金钱的本质，即“守财”和“守政”，这是一件关系到整个世界的大事。面对金钱和金融活动，尤其是金融创新活动，最重要的是理解和把握基本面，并保持敬畏，否则，将没有前提。

人类价值的最早交换是物物交换，随着社会的进步，货币出现了。货币是一种“媒介”、“中介商品”和价值的代表。从根本上讲，货币服务于“价值和价值交换管理”。因此，价值必须是真实的，交换必须有可靠的信用保证。没有价值和信用，任何“货币”都是“浮云”。现代货币体系的实质是一个相对公开的“信用和债务网络(簿记系统)”，同时，它又得到一个相对完整和可信的信用体系的支持。

一般来说，金钱具有很强的公共性，是一种公开的“债权债务关系”。但是，企业和个人的债权债务属于一般意义上的债权债务关系。因此，我们现在看到的大多数“硬币”的本质都属于企业的“债权债务”范畴，是企业与企业之间、企业与个人之间的一种借贷关系。如果我们理解并接受这个观点，那么“货币”就是一张纸。这就是为什么美国证券交易委员会将ico引入证券管理的基本逻辑，我们必须知道并理解其原因。

现在最重要的是让每个人都知道，这种“货币”不是另一种货币。那些令人眼花缭乱的“硬币”与人们熟悉的货币不同。同时，“货币”的本质是“债务凭证”，没有有效的信用是脆弱的。推测一种“债务凭证”是荒谬的，它只不过是一种“传递包裹”的游戏。

当然，我们也需要思考一个问题:为什么比特币如此受欢迎？其背后的问题之一是我们需要反思现代货币体系，因为货币的另一个功能是“计量”，而“计量”的背后是利息。在现代社会，人们面临的一个突出问题是“货币贬值”。人们不禁要问“钱(财富)在哪里”。因此，人们希望有一个更加公正的“价值与价值交换”的管理机制。

关于比特币，你可能希望做一个假设，或者走到“十字路口”，想想500年后人们会如何看待“比特币现象”。到时候，考古学家肯定会想:这些人用大量的资源来做“采矿机”，这要消耗大量的电力，做一些叫做“采矿”的事情，然后想出所谓的“虚拟货币”，然后开始炒股。该怎么办？事实上，无论进行什么创新，一个重要的前提是掌握和理解最基本的东西。

区块链:未来是无限的，保险是典型的应用场景

金融:区块链离不开虚拟货币吗？区块链技术能解决保险业的哪些痛点？一个大平台的保险钱包项目号称是区块链第一个分散的保险平台。你觉得这个项目怎么样？

王鹤:积木链跟各种“硬币”都有关系，没关系。硬币是区块链技术的应用，而区块链本身的范围、价值、意义和影响远比硬币更广泛和深远。“硬币”可能是“过客”，区块链还有很长的路要走。

区块链不仅是一种技术，也是一种管理理念。其核心是解决个人和集体利益的协调和管理，实现更加公正和高效的管理。因此，它对人类社会的发展和进步具有重要意义，时间将证明这一点。

就社会管理而言，最基本、最重要的工作是处理个人与集体的关系，信用是前提和保证。为了建立一个信用体系，人类社会可以说是“努力尝试”，但效果仍然是“不尽如人意”，特别是在公平、公正、透明和效率方面。区块链的出现为“重建信用”提供了新的希望和可能。这就是区块链如此受欢迎的原因。

现代保险的本质是一种互助制度，意思是“一人为人人，人人为一人”。其核心是协调和处理个人与集体的关系，而信用是这种关系的基础。可以看出，保险与区块链之间存在“遗传”关系，因此保险是区块链应用的典型场景。与此同时，在《展望未来》中，区块链将更深入、更广泛地重构保险业。

区块链可以有效解决保险业务流程中的“难点”和“痛点”，同时可以催生全新的业务模式。例如，保险的“唯一性问题”，即在保险经营过程中，一个突出的问题是保险欺诈，它往往对“保险标的”和“保险期间”的唯一性大惊小怪。从标的物的独特性来看，要么是“冒名顶替”，要么是“戴帽子”，这种情况下最突出的问题就是养老保险的冒领。数据显示，仅2013年，中国社保基金冒领人数就达到3.5万人，冒领金额达到1.27亿元。因此，社会仍然需要支付大量额外的恢复成本。从时间唯一性的角度来看，它意味着“先投保，再投保”，而区块链技术为解决保险经营的“唯一性问题”提供了可能。

区块链还可以提高保险运营效率，改善客户体验。区块链的核心技术之一是智能合同，它可以大大提高保险合同的执行效率，尤其是在索赔过程中。通过智能合同技术，保险索赔可以变得更加标准化和僵化，客户体验水平可以得到提高。同时，区块链的分布式技术可以提供一种更方便的方式来交换保险索赔数据。一方面，它可以避免文件收集和交换的工作，另一方面，它也可以避免欺诈索赔造成的道德风险。

保险区块链应用的探索与实践

金融:你能给出一些区块链技术在保险业应用的想法和具体案例吗？

王鹤:近年来，中国保险业在利用和发展区块链技术方面做了大量工作。例如，PICC几年前开展了区块链保险技术研究，并完成了世界上第一份区块链保险研究白皮书。同时，结合实际情况进行了一系列应用场景研究和技术开发。

根据区块链的特点，互助保险是一个典型的应用场景。传统商业保险一般采用“预信托模式”，即客户先支付保费，然后根据条件支付。互助保险公司应该采用“后信托模式”，但这种“后信托模式”在实际工作中经常面临信用风险，这是不可逾越的。利用区块链的“全网共识机制”和“不可否认”功能，结合互联网和大数据等技术，我们可以重建信用，构建一个可靠、安全的信任体系，进而构建一个更加公平、透明、安全、高效的互助机制，从而创造一个真正的互助保险2.0时代。展望未来，基于区块链和其他相关技术的有效应用，相互保险公司最终可能演变成“机器保险公司”。公司的运作不再依赖于第三方的存在，而是完全由系统自动完成。运营平台赋予每个人“金融”的属性，构成了典型的“自我保险”形式，从而开启了互助保险的新时期，进入了“自我保险”时代。

PICC的一个案例是利用区块链技术探索牛保险“主体唯一性”管理的新模式，即建立基于区块链的水产养殖业追溯体系。该系统以区块链技术为核心，基于生物特征、dna和耳标等技术。，并以移动互联网为平台实现肉牛的个体识别和验证。通过区块链技术，个人识别信息以及进口、饲养、防疫、养殖、分娩、屠宰、物流等养殖和食品供应等全方位、全过程信息得到真实记录，实现了肉牛乃至肉制品的有效追溯，以及整个生命周期的“识别和连续记录”。区块链肉牛可追溯系统的核心价值在于通过区块链技术实现“唯一性”和“可追溯性”管理，以及真正的“全生命周期”管理。这种“整个生命周期”的概念不仅可以追溯到个人的“血统”，还可以延伸到食品流通和消费领域。区块链追溯系统具有广泛的应用价值和社会意义。首先，可以为保险公司的水产养殖保险提供良好的技术支持，不仅可以有效防范道德风险，还可以提高管理效率，为产品和服务创新提供支持。其次，可以为金融机构的农业贷款业务提供风险管理和控制手段，确保信贷风险相对可控；三是为政府部门提供技术支持，特别是动物检疫管理、农业生产管理和农业补贴管理；四是为食品安全提供技术和数据服务，包括运输、流通、销售和消费的全程跟踪管理。PICC还推出了一个名为“PICC五人联盟”的区块链项目，该项目利用区块链的分布式技术，重塑营销管理模式，改变传统的金字塔管理模式，采用扁平化管理模式。同时，它结合了智能投资和智能合同技术，大大提高了运营和结算的效率，使营销人员真正成为中心，为“以客户为中心”奠定基础。

保险业可以应用的场景很多，如上海保险交易所开发的地震巨灾保险“共保+区块链”模式，即利用我国住宅地震保险的共保平台，开发了基于区块链技术的运营管理平台。由于采用了分布式技术，它可以满足45家联合保险机构庞大销售网络的承保和理赔需求。此外，上海保监局还利用区块链技术开发了行业再保险管理系统。传统的再保险交易是一种相对复杂的交易结构，不仅层次多、信息不透明、效率低，而且信用风险相对较高。通过使用区块链技术，可以简化这种复杂的结构，通过使用智能合同，可以大大提高结算效率。

区块链项目的关键是“真正的区块链”，这是一个复合型人才

金融:你能与投资者和企业家分享你选择项目的经验吗？在目前的区块链工业中，最需要什么样的人才？它是计算机天才吗？

王鹤:现在是“区块链热”，难免会有“鱼龙混杂”、“鱼珠混杂”的现象。我总是强调“真正的区块链”，以防止“假区块链”。如今，很多项目都属于“伪区块链”项目，所以没有贬义。作为一个信息技术项目，没有问题，但它不是一个区块链项目。真正的区块链工程应该充分利用区块链技术的特点和“亮点”，切实解决实际工作中的困难和“痛点”。同时，目前，我们应该更加关注联盟链。

为此，对人才提出了很高的要求。严格来说，区块链不是一个新技术，它属于多种技术的集成和创新。因此，要掌握好区块链技术，需要复合型技术人才。同时，区块链技术的应用需要把握和理解对保险的深刻理解，尤其是经营管理的难点和“痛点”，并将其与区块链技术相结合。此外，区块链技术往往不能“单干”，它需要与其他技术相结合，如生物识别、物联网、人工智能等。因此，区块链应用最大的挑战是人才，这是跨境复合型人才。