姜兆华：2018或是金融风险事件“高发年”！

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近日，有媒体爆料称，陕西、河南两省19家银行涉嫌190亿元假金贷款诈骗。这是继今年钱宝网300亿非法集资案、浦发银行775亿贷款诈骗案、甘肃邮政储蓄银行79亿票据诈骗案之后，银监会上报的第四起重大金融案件；仅在一个月内，中国银监会就发出了9亿元的高额罚款。

作者:一家全国性股份制银行总行零售部主管

近日，有媒体爆料称，陕西、河南两省19家银行涉嫌190亿元假金贷款诈骗。这是继钱宝网300亿非法集资案、上海浦东发展银行775亿贷款诈骗案(60万，诊断股)、甘肃邮政储蓄银行79亿票据诈骗案之后，银监会今年报告的第四起重大金融案件；仅在一个月内，中国银监会就发出了9亿元的高额罚款。

一波又一波的金融风险事件，一个指令的监管惩罚胜过一个指令，这使得一点都不平静的金融市场陷入紧张状态。在强有力的监管下，2018年会成为金融风险事件的“高发年”吗？

1.为什么今年的金融风险事件很高？

金融风险事件的发生有其内在的因果关系，外部环境的变化是强化这种因果关系过程的“催化剂”。2018年之所以是金融风险事件高发的趋势判断，主要基于以下三个原因:

首先，经济增长放缓。经济增长放缓与金融风险事件有关吗？当然有。当经济处于高速增长时期，银行、地方和企业之间积累的隐性金融风险将在经济高速增长中被消化或隐藏。当经济运行质量下降，企业运行效率下降，资金链断裂时，银行与企业之间长期积累的金融风险就会凸显出来。侨兴债务事件是由侨兴集团经营效率下降、资金链紧张和公司债券违约引起的连锁反应。

二是金融监管升级。金融监管的最大困难是影子银行，即银行资金的体外循环问题。2018年是金融混乱整顿年。根据金融去杠杆化和去渠道化的监管要求，银行表外资金将逐步回归到资产负债表上。这意味着，通过资产管理、信托、贷款委托和财务管理等方式流入地方融资平台、房地产、高能耗等行业的非法资金将被“改革”，这就是回报银行的由来。一些地方融资平台、房地产和高耗能行业将面临“断供”、“断供”的危险。一旦借新还旧的“游戏”无法继续，企业的债务风险将转化为银行的操作风险。

第三，金融风险的积累。一切都有一个从量变到质变的周期性过程。金融风险的积累也有其固有的周期性。根据银监会近期报告的案例，大部分金融风险事件发生在三年内。在金融监管力度加大的背景下，长期积累的隐患将随着监管的升级而逐渐显现。上海浦东发展银行成都分行775亿元信贷诈骗案是一个历时15年的老案件。

第四，金融反腐深化。金融腐败滋生金融混乱。随着金融反腐的深入，证券、保险和银行在公司治理、ipo、信贷资金审批、信托资产管理和保险资金运用等诸多领域的利益转移，将成为金融反腐的重点方向。腐败案件调查中涉及的金融风险事件也将增加。

二.金融风险事件将涉及哪些领域？

金融风险点很多，往往影响到全身。在许多金融领域，哪些是金融风险事件的高发领域？从近年来的金融风险趋势来看，高风险事件的主要领域有:

首先，资本市场欺诈。上市公司造假现象屡见不鲜，这一直是资本市场监管中的“顽疾”。金融混乱整治将严厉打击上市、虚假信息披露、虚假经营业绩、非法并购、内幕交易、鼠仓等违法行为。，资本市场欺诈之风将得到有效遏制。

二是银行内部案件。经济形势下行是金融机构案件高发的敏感时期。

近年来，银行内部发生多起案件，作案手法从挪用公款、假抵押、假存单转变为“内外勾结”，如“飞单”理财、假贷款委托、非法票据贴现、“萝卜章”担保等。金融犯罪的技术含量和涉案金额也在上升。非法票据贴现案件发生在甘肃省武威市文昌支行，涉案金额高达79亿元。

第三，非法民间集资。P2p金融管理、非法集资和私人传销是金融风险事件的重要来源。近年来，电子人保、钱宝网等数十亿非法集资案件接连发生，全国数十万人卷入其中。许多非法集资活动严重干扰了社会秩序和金融秩序的稳定；严厉打击p2p金融管理、非法集资和私人传销可以有效防范和化解金融风险。

第四，地方企业违约。地方融资平台和企业债务违约是金融风险事件扩散的触发因素。由于经济低迷，当地融资平台、虚假ppp项目、隐性担保等潜在风险将因经济形势变化而提前暴露；企业担保圈、三角债务等风险事件也会影响和积累。地方债务和公司债务违约是地方金融风险事件的关键领域，需要特别关注。

第三，预防和化解风险是主要任务！

金融安全关系到国家安全。中央财政会议把防范和化解风险作为三大任务之一。金融监管部门和银行业应抓住重点，标本兼治，牢牢把握不存在系统性风险的底线。

首先，我们必须抓住财富管理和销售的热点。金融去杠杆化和打破理财产品的刚性赎回可能导致理财基金到期赎回风险。理财产品的销售关系到广大公众的切身利益，影响到金融机构的市场信誉。金融机构应顺势而为，加强银行理财销售渠道管理，加大金融知识普及力度，提高居民风险防范意识，自觉抵制p2p、私募集资和各种非法传销。

其次，我们必须抓住民间融资的困难。金融机构要履行社会责任，切实解决中小企业融资难、融资贵的问题，加大普惠金融和惠农金融的推广力度，打开融资“大门”，让更多中低收入人群享受普惠金融的“阳光和雨水”；严厉打击涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的现金贷款、高利贷、p2p和经济犯罪。

第三，必须把握银行内部控制的重点。商业银行应加强公司治理机制建设，建立科学正确的绩效导向；从完善内部控制风险流程入手，狠抓制度落实，严格执行关键岗位交流和一案三查制度；建立风险预警机制，加大对员工异常行为的调查和对重点业务的监督检查，努力将各类潜在风险消灭在萌芽状态。

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