李虹含：互联网金融如何打政府工作报告要求的三大战

本篇文章3618字，读完约9分钟

2018年3月，在两会政府工作报告中，“金融”出现了21次，与之相关的词语包括“监管”、“风险”、“安全”和“改革”。由此可见，2018年金融业的改革创新势在必行。

作者:李，中南财经政法大学湖北省产业升级与区域金融协同创新中心研究员

——普惠金融之战、风险防控之战、金融开放之战是《政府工作报告》中网络金融的三大战役。

2018年3月，在两会政府工作报告中，“金融”出现了21次，与之相关的词语包括“监管”、“风险”、“安全”和“改革”。由此可见，2018年金融业的改革创新势在必行。

金融关键词最多的三个部分体现了党中央、国务院对2018年金融业发展的三大意图和期望:普惠金融、风险防控和金融开放。

细化到互联网金融公司，作为当前金融体系的重要组成部分，其个人战斗需要打三场大仗:

首先，向实体经济提供包容性金融服务；二是合规风险控制，防范金融风险；第三，打造共有黄金品牌走出去。

首先，普惠金融之战:互联网金融与银行机构合作，为实体经济服务

政府工作报告原文:

基本放开利率管制，建立存款保险制度，推进大中型商业银行普惠金融部门建设，深化政策性和发展性金融机构改革，强化金融监管协调机制。

谈到包容性金融，我们必须提到什么是包容性金融？

什么是包容性金融？

——通俗地说，不享受金融服务的人也能享受金融服务。

当然，不仅是大中型商业银行支持普惠金融，互联网金融也致力于普惠金融体系的建设。

此外，普惠金融一直是互联网金融的强项，那么互联网金融如何为普惠金融服务呢？

高科技是一大杀手，它利用互联网金融企业的技术优势来识别过去不敢放贷的人，帮助客户准确推荐产品，挖掘金融消费者潜在的消费需求。包括英美烟草(bat)在内的巨头和金融信息服务提供商(如饭否)正在通过云计算、人工智能和大数据技术，为小微企业、小微企业和个人用户提供包容性金融服务。

例如，百度此前声称，通过大数据和技术的整合，百度的教育贷款真正实现了“第二批”，各种数据处理圈瞬间就搭建起来，极大地方便了学生的教育贷款。凡普信在信用信息服务、城市消费分期服务(免费购买)和汽车金融信息服务(凡普信快递)方面的布局，可以满足用户从租房、旅游到买车等不同生活阶段的金融信息服务需求。只要用户需要，信用足够好，饭否新可以使用金融技术进行定制匹配。饭否新首席执行官刘淇表示:“饭否新的业务范围不仅限于信用信息服务，还包括基于用户的吃、穿、住、行、乐的多场景消费分期，以及缓解车主财务压力的服务等。”这背后是大数据、人工智能和云计算等金融技术的创新，这反过来又提供了更多定制服务。"

此外，金融技术有效地降低了相关成本。例如，利用大数据和云计算技术对互联网交易信息进行深入挖掘和分析，以及海量交易支付、融资结算、信用风险评估等方面的数据处理。

今后，这些数据不仅可以被互联网金融企业自己使用，还可以提供给合作金融机构，帮助合作金融机构开展贷款活动。可以预见，很多长期无法从传统金融机构获得贷款的人，如农民工、农民、工厂女工、岳麓等，将会因为互联网金融企业的优秀技术而释放自己的信贷，并获得传统金融机构的信贷支持。

古人说:取他人之长，补其短。据推测，银行和共同基金紧密结合下的包容性金融体系将满足政府的要求。

许多人担心，在包容性金融的正规军到来之后，我们的互联网金融机构会变强还是变弱？答案是肯定的:互联网金融的核心是普惠金融，要有效支持正规军的普惠金融业务。一个好的网络金融系统不仅能有效补充正规金融机构的普惠金融部门，还能满足政府监管的要求。它具有深化金融监管政策、创新金融机构、优化金融监管协调的功能。

这种互联网金融是总理可以放心、人民认可和国家期望的包容性金融。

第二，共同黄金风险防控之战:破解监管政策与自身发展的矛盾

政府工作报告原文:

加快推进市场化合法债转股和企业并购重组。加强金融机构风险内部控制。加强金融监管协调合作，完善影子银行、互联网金融和金融控股公司监管，进一步完善金融监管。

当前金融体系的风险来自多方面，包括影子银行、网络金融和金融控股部门。

自2011年互联网金融在中国出现以来，其交易规模迅速增长，年复合增长率超过150%。截至2017年底，中国互联网金融交易总量超过24.6万亿，占国内生产总值的20%，互联网金融用户超过6亿。

然而，在名气下，事实上，这是困难的。

在互联网金融如火如荼、百花齐放的形势下，隐忧逐渐显现。

随着各种平台的崩溃和转型，其潜在的系统性风险逐渐暴露出来。

交易规模和用户基数如此之大，互联网金融风险具有高度传染性，很容易给传统金融机构和易受金融风险影响的人群带来风险。

特别是在当今中国社会，无现金、移动支付、余额理财的理念已经普及和深化，这使得互联网理财的理念深入人心。一旦互联网金融出现舆论或风险，人们对金融消费的信心就会崩溃，导致严重的系统性风险。

互联网金融协会认为，在复杂多变的经济金融环境和风险专项整治进入清理阶段的背景下，互联网金融发展主要面临三大突出风险:“经济低迷时期的操作风险”、“合规过渡期的转型风险”和“风险处置期的次生风险”。

当然，许多互联网金融公司已经开始注重控制自身的金融风险。

许多企业，包括饭否和百度金融，都尝试用新的方式和方法来识别和控制客户风险，希望能有效地控制互联网金融企业的风险。其中，浦鑫对风险控制管理体系的探索值得一提。在技术支撑的基础上，探索更安全、更高效的风险控制运作模式，饭否新还利用ia等心理评估技术进行全面风险评估，强化风险控制体系的多样性。在我看来，贷款前从心理学角度衡量还款意愿是一种新的风险管理模式，从人性的角度提高了风险控制的准确性。樊朴新在这一领域的尝试是对我国当前金融风险管理的有益补充。运用新的手段加强风险管理也体现了金融机构在标准化方面正在稳步前进的发展道路。

面对政府对互联网金融的新要求，饭否新首席执行官刘淇认为，从金融的长远发展来看，国内外金融业高风险、高流动性的特殊属性，决定了整个金融业应该被列为国家强监管的序列。政府今年提出的“稳健监管”将有效地加快金融技术和互联网金融企业的全面正规化。

第三，互助黄金品牌走出去之战:从线下走向海外

政府工作报告原文:

有序开放银行卡清算等市场，放开外资保险经纪公司业务范围限制，放宽或取消外资参股银行、证券、基金管理、期货和金融资产管理公司的限制，统一中资银行和外资银行的市场准入标准。

与以往相比，金融开放措施具有覆盖面广的特点。开放领域包括银行、证券、基金管理和保险公司。在此次调整中，证券、基金管理和保险公司的投资比例被放宽至51%。与此同时，它承诺在未来几年进一步放开甚至取消投资限制。

从出资比例和控制程度来看，未来银行很可能成为外资绝对控股或外资企业。因为对于证券、基金管理、期货公司来说，人寿保险业务中的保险公司将允许外资在三年后持股，而人寿保险业务中的保险公司将绝对允许外资在五年后持股；中资银行和金融资产管理公司的股权投资、境内投资和境外投资是完全一致的。这些全面而具体的措施涵盖了银行业的所有主要领域，在开放的广度和深度上有别于以往的措施，有望引领新一轮金融开放浪潮。

特别是，在披露的具体金融开放政策中，最具吸引力和活力的领域之一在于银行业，尤其是促进外资银行的发展。目前，中资银行在外资银行及其投资中的规模仍然相对有限。银行业的开放将会有新的突破。金融开放将取消中资银行外资持股比例不超过20%、总持股比例不超过25%的限制，实行内外一致的银行股权投资比例规则。

对于互联网金融来说，它也面临着线下布局和走出去的问题。

2017年，一些互联网金融公司开始布局线下网点，并推出大规模海外布局。其中，最大的一步是蚂蚁金服。2017年，蚂蚁金服疯狂海外扩张，投入巨资，疯狂投资南亚、东南亚、东亚等周边国家的支付相关企业。泛普金科集团以广西北海为支点，立足于中国-东盟电子商务基地建设和广西在“一带一路”的重要性，通过推出新的迭代产品、建立更广泛的合作关系和布局新的垂直市场来改善在线布局，支持国家金融开放和“一带一路”战略。作为泛普金科旗下的一站式金融信息服务提供商，泛普新将在这一海外布局中扮演重要角色。

罗马不是一天建成的。互联网金融要想走上发展的坦途，将会经历荆棘和泥泞。在这条道路上，按照《政府工作报告》的指导，要下大力气打好这三场仗。只有这样，更多的人才能感受到普惠金融的光芒，共同金企业才能得到更好的发展，走向实体，走向世界！

本文转载自《李。本文由平台/作者授权的金融网站发布。请不要擅自转载。如果你对干货有意见或文章，你愿意为投资者提供最权威和专业的参考意见。无论你是权威专家、金融评论家还是智囊团，我们都欢迎你积极投稿，进入金融网站的著名栏目。
电子邮件地址:mingjia @ jrj，电话号码:010-83363000-3477。期待您的加入！