区块链：面向保险业的颠覆性赋能

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Blockchain可以打开保险机构和其他相关组织之间数据共享的“最后一英里”，并创造信息资源为公众服务的包容性红利。

张锐

中国再保险集团与中安科技等合作伙伴共同搭建了中国首个区块链再保险实验平台。平安(601318)(港股02318)与分散式人工智能初创公司奇点网合作拓展区块链业务。韩国邮政部将投资3亿韩元，建立一个基于区块链技术的医疗保险索赔系统...国内外商业资本正在保险和区块链嫁接的地区聚集。

根据普华永道的不完全统计，全球20%以上的区块链应用场景探索都涉及保险。分析人士认为，以信任为核心价值主张的保险业与生来就带有信任基因的区块链科技是“天生的一对”，由于区块链的大规模植入，保险业将发生颠覆性的变化。

首先，区块链技术可以大大降低保险业的运营成本。目前，保险公司获取客户和发展业务的主要途径是派出大量销售人员进行难度较大的线下促销。交易生成后，纸质合同通常用于客户管理，昂贵的设备也用于在后台维护客户数据，导致惊人的人工和材料成本。不仅如此，在处理用户索赔时，应派遣相应人员到现场与客户协商，并在第三方组织的帮助下对财产保险等赔偿进行评估，而且认证过程容易出错，可能会产生诉讼费用。但是，有了区块链的分权和共识机制，客户可以很容易地在自己的平台入口下订单，以后的数据会自动更新。不仅智能合同可以将纸质合同转换成可编程代码，而且保险索赔也可以在智能合同下自动发生。同时，区块链是一个天生的“簿记专家”，所以薪酬对象的价值可以追溯到源头，可以实现永久性的审计跟踪。普华永道估计，保险业采用区块链技术可以节省15% ~ 20%的运营费用。

其次，区块链技术可以显著提高保险公司的理赔效率，提升客户体验满意度。“接案→立案→初审→调查→审查→批准→结案和立案”是目前仍在运行的保险理赔流程，耗时少至几周，多至几个月；如果保险公司和投保人之间由于索赔条件和免责条款的不同，他们可能会经历更多的波折。这种耗时、繁琐的程序和不稳定的服务质量无疑在一定程度上损害了用户体验。随着区块链的授权，保险业的理赔流程可以完成新的迭代，并实现理赔效率的快速提高。一方面，基于区块链技术的电子发票作为索赔凭证，将在生成、传输、存储和使用的全过程中进行时间标记，既保证了发票的真实性，又节省了人工审核环节，大大简化了索赔流程；另一方面，区块链智能合同确保了保险合同和条款的公开性和透明度，一旦满足索赔条件，就会自动触发索赔流程，从而极大地提高了用户的获得感和体验感。

第三，区块链可以加强保险公司产品开发的广度和深度，进而扩大保险公司服务的有效性。长期以来，保险公司更加注重渠道创新。即使是目前的互联网保险创新业务也只是将原有的线下保险产品转移到了网上，保险产品的形式设计仍然停留在卖方层面。然而，用户信息、保险单信息和索赔信息记录通过区块链存储，数据值通过区块链的安全多方计算技术挖掘，为保险产品的开发服务。同时，区块链数据是开放的，可以在合规的前提下实现行业间的数据共享，从而帮助保险公司更加全面、清晰地加强客户认知(kyc)管理，根据买家的需求开发出更有效的产品，实现产品的快速迭代和演进。

第四，区块链可以增强保险产品的自弹性，提高资金配置效率。由于区块链的信息记录是准确的，对于保险公司来说，同一份保单的合同可以根据时间分段，可以根据特定时间段内风险的临时变化提供临时保护，如春季和夏季不同的轻度保险的感冒。据此，保险可以提供产品组合来应对不同时间范围内的风险。同样，在空，保险公司也可以开发灵活的保护产品。例如，保险公司在意外保险中有免责条款。如果一个人进入战区，是免费的补偿，但很难证明他是否已经进入战区。经过区块链技术和地理位置信息的定位，这个人可以被实时观察到。一旦进入，信息是可用的。当前的保险单可以被冻结，同时，可以生成另一个临时保险单，以形成对他在战区的风险的保证。一旦他离开战区回到中国，短期担保再次失效，原来的担保可以继续。这种灵活的支付机制可以使保险公司更好地分配股票资金，提高支付的准确性。

第五，区块链帮助保险业识别和防范客户的道德风险，并形成慷慨的危机“墙”。“道德风险”和“逆向选择”一直是保险业固有的痛点。一方面，客户利用保险公司与自身之间的信息不对称进行保险欺诈的欺诈事件时有发生，从被保险人到保险公司和再保险公司的索赔转移是一个缓慢的、文件驱动的过程，涉及许多活动，这为犯罪分子创造了机会，他们可以在不同的保险公司之间对单个损失进行多次索赔。另一方面，欺诈风险不仅发生在保险公司和保险公司之间，例如，每个保险公司都有自己的中介机构，中介机构可以利用不及时结算的时间差与客户“合谋”骗取保险，从而给保险公司造成巨大损失，其中美国每年的保险欺诈总额超过400亿美元。但是，在建立了区块链平台后，保险公司可以利用区块链自我认证模型，通过区块链的公共信息，对个人身份信息、医疗记录、资产信息和各种交易记录进行验证，从而实现承保。同时，区块链存储用户数据，即客户信息独立于保险公司，并且数据可以由第三方通过客户的公钥获得。保险公司可以根据完美的行为记录在传统的索赔过程中多报一票。

最后，区块链可以打开保险机构和其他相关组织之间数据共享的“最后一英里”，创造一个信息资源为公众服务的包容性红利。保险业是一个覆盖面广、关联广的行业。例如，医疗保险涉及医疗机构，财产保险涉及城市建设和住房当局，汽车保险涉及交通管制和其他部门。然而，目前的情况是，相关数据存在于不同的管理组织中，并且存在明显的数据孤岛。特别是，保险公司基于对客户保密的商业原则，不愿意向相关服务提供商和管理机构披露信息资源，这极大地限制了数据资源的开发。然而，区块链的开放性可以使各种机构共享数据，形成双赢互利的效果，最终将更具包容性的功能转移给公众。以保险机构和医疗机构为例，前者可以利用患者的信息倾向，开发出合适的保险产品，后者也可以利用从保险机构获得的用户信息，为患者制定合理的诊疗方案，包括药物类型的选择、床位等非药物服务的配置等。从而达到控制患者医疗费用和提高实际疗效的效果，医院还可以根据用户投保的健康保险类型提供后续咨询和供应服务。当然，在区块链有一种非对称加密机制，即信息获取者必须同时获得对方的“密钥”许可才能获得对方的完整信息。