高端医疗保险将推升中国医疗水平

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“目前，中国市场的医疗服务以天秤座的形式分布，高端医疗和基础医疗齐头并进。随着收入水平的提高和患者分红的到来，高端健康管理将成为下一个发展重点。”

尽管新冠肺炎肺炎疫情在中国得到了有效控制，但全球疫情的进一步爆发已使人们心中悬着的石头无法落下。这是一场突然的灾难。在事故发生之前，有必要采取充分的保护措施，而医疗保险就是这样一个先锋。

医疗保险是国家强制推行的一项包容性互助福利。由于它的综合福利性质，限制也相对严格。因此，许多人使用普通商业医疗保险作为补充。这种保险主要是解决社会保障扣除线和社会保障不能报销的部分，转移了普通人无法承担的风险，回报体现了保险的本质。

然而，随着中国经济的繁荣，中国高收入人群的规模也在扩大，相当一部分高收入人群是外国人。就高端人群对医疗保障的需求而言，他们的消费能力和工作条件决定了他们对高质量医疗保健的追求。上述医疗保险和补充医疗保险已经不能满足这类客户的需求。他们更关注和追求国内或国外的高端医疗服务机构，医疗保障高且全面，环境偏好好，技术相对全面。同时，由于工作强度大、出差频繁等原因，他们对覆盖的国家和地区也有要求。国内公立医疗机构相对低效的供给和服务已经难以满足这些人群的需求，高端医疗保险的市场之门打开了。

目前，国内市场高端医疗保险是针对高收入人群推出的，可以全面解决医疗费用。它可以被最好的国内医院、私人医院和国外一流医院如美国、日本和加拿大的特殊需要部门所覆盖。一般来说，高端医疗保险的覆盖面足够高，选择的医院也很广，而且限制很少。此外，高端医疗保险的典型特征是提供直接支付服务，同时客户可以享受高质量的医疗服务，确保患者的隐私和舒适。

国内高端医疗保险现状

下面，笔者将从不同角度对中国几个具有鲜明特色的高端医疗保险进行比较分析:

从不同的收入群体来看，目前市场上较为昂贵的高端医疗保险包括保柏的尊重尊重计划。保柏在英国是高端医疗的奢侈品牌，其历史可以追溯到1947年。目前，保柏在全球拥有1400万客户，其网络覆盖全球。该计划提供最大限度的保护，没有年度限额，客户将获得无与伦比的全面保护，这是许多超高净值精英的选择。

经济适用的高端医疗保险是目前高水平医疗竞争的主战场。建行、安联、友邦、CIGNA、安盛安盛、泰康等保险公司相继推出了一系列产品。这些产品的基本思想和目的在结构设计和服务提供上是相同的，客户也从花钱购买资源、服务和担保的出发点进行选择。

从医疗服务品牌的角度来看，大多数保险公司选择聘请第三方管理机构(tpa)在国内高端医疗保险运营中提供医疗管理服务。这种方式的主要考虑是他们缺乏高端的保险管理经验，没有国外医疗服务机构的网络，所以很难在细节上满足客户需求。不同的TPA可以提供不同的资源和服务。因此，客户在选择与高待遇机构相对应的保险公司时，会更多地考虑TPA。目前，中国的主流tpa合作伙伴主要是万鑫和中带等。

友邦保险(香港股票01299)是一个例外。自去年以来，友邦保险宣布，其高护理产品不再使用tpa，但已直接与中国600多家网上医院签约，并建立了自己的医疗团队，这也是中国为数不多的几家不使用tpa的知名保险公司之一。当然，不使用tpa有很多先决条件。毕竟，组建医疗团队、直接与网络医院签订合同以及团队运作的成本都是巨大的。作为高端医疗的知名品牌，友邦保险拥有非常强大的客户群。当msh被用作tpa时，它在高峰期占了msh客户的近90%。没有tpa，友邦保险对接医疗资源的效率将显著提高，给客户带来的服务体验将相对更好。然而，这种模式可能会增加企业运营成本的压力。

考虑到客户的需求，就保险形式而言，返回式高护理保险在中国市场非常少见。目前，中国高端医疗的主要形式是消费型，如友邦保险的无忧人寿和安盛田萍的卓越高端医疗保险计划，都是消费型高端医疗保险。同时，由于大多数保险公司没有专业的医疗资源，大多数保险公司会选择停靠专业的tpa机构为客户提供更专业的服务，而消费者则选择高护理

就保险结构而言，目前主流市场主要是以单一的高端医疗保险为基础，具有不同的产品维度。建行保险近几年推出的独特保险计划是一种结构相对新颖的高端医疗保险。它结合了终身寿险加高端医疗的模式，可以提供终身医疗保险，避免无法续保的烦恼，支付灵活。它还可以根据不同的保险金额享受不同服务范围的医疗资源。

未来发展方向

高端医疗和基础医疗的定位不同，这决定了它们的发展路径不同。个性化、便捷化和深化化已经成为高端医疗的主要特征。

高端医疗保险组合可以多种多样，从客户年龄、地理范围和需求类型等多个维度满足不同个性化客户的需求。高端医疗可以通过会员制管理为患者的挂号、预约、就医等服务开辟绿色通道，使医疗更加便捷。此外，对于高收入人群来说，疾病治疗只是最基本的需求，而高净值个人更需要疾病预防和健康管理。因此，为不同的患者开发个性化的健康管理方案也是未来高价值医疗服务的发展方向。有必要拓展医疗服务的深度，向远程会诊、个性化健康管理等高附加值医疗服务发展。

目前，市场上主流的高端医疗保险模式主要以消费者为导向。保险公司使用客户资源，tpa使用医疗资源，最后支付保费，这样客户就可以享受医疗资源和服务。建行推出的独特高端医疗保险在结构上做了一些改变，增加了以终身寿险为主的高端医疗保险，为客户提供终身医疗保险。同时，客户可以选择不同的保险金额享受不同的医疗资源。相信这种终身寿险与高端医疗保险相匹配的模式将是未来高端医疗保险的发展趋势。

目前，中国市场的医疗服务以天秤座的形式分布，高端医疗和基础医疗齐头并进。随着收入水平的提高和患者增量红利的到来，高端健康管理将成为下一个发展重点。从长远来看，高端医疗保险的发展将促进公立和私立医院以及整个中国医疗水平的提高。

(作者是中国建设银行上海宝钢宝山支行副行长(601939)(港股00939)