走出网贷“迷魂阵”：现金贷从业人员写的心里话

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“你一进入金融界，它就像大海一样深。从此，钞票成了路人。”这是维西对“看财经”所说的话。他为一家网络小额贷款公司工作--是的，它是网络小额贷款公司的排头兵，正在整顿各种政策。

作者| visi同学

“你一进入金融界，它就像大海一样深。从此，钞票成了路人。”这是维西对“看财经”所说的话。他为一家网络小额贷款公司工作--是的，它是网络小额贷款公司的排头兵，正在整顿各种政策。

在过去的几年里，visi的学生已经看到了沉迷于网上贷款行业，也经历了小额贷款公司的衰落。

行动小组visi的学生想了解和思考在这个在线贷款的潮起潮落之后的几个问题:

退潮后剩下的最后一样东西是什么？

-网上贷款是好是坏，那些不能还钱的人怎么办？

什么样的平台会在新政后幸存下来？

-网上贷款业务将来会存在吗？

为了彻底了解这次“大抢劫”的真相，他们找到了几个借款人，并从他们的个人经历中了解到这次现金贷款行业重组的影响。

本文的一个更重要的主题是一起探索，最受影响的用户应该做什么？

让我们看看visi学生的观察和记录。

我为一家不知名但不是三流的互联网金融公司工作。因为我的工作，我接触了很多网上借贷平台和很多从网上借贷平台借钱的用户。

确切地说，我从事网上贷款，这通常被称为“小额贷款”公司。曾经繁荣，现在成了废墟。从去年12月底到现在，网上贷款经历了一个“痛苦的时期”。该国的重组对该行业和许多借款人产生了巨大影响。

2017年12月1日，政府出台现金贷款整改措施后，网上贷款平台暂时停止放贷。这直接导致了许多借款人的“资金链断裂”，从而导致卡余额被提前扣款、逾期未还、暴力催收、用户无力还款甚至妻儿离异、自杀等问题。

程也萧何，败也我。网上贷款行业的“小和”是赤裸裸的现金。

在线贷款潮退潮后，剩下的最后一件事是什么？不管网上贷款是好是坏，那些不能还钱的人怎么办？什么样的平台会在新政后幸存下来？网上贷款业务在未来还会存在吗？.....一系列的问题需要考虑和解决。

为了彻底了解这次“大抢劫”的真相，我们找到了几个借款人，并从他们的个人经历中了解了这次现金贷款行业重组的影响。

什么是“网上贷款”？

网上贷款，或简称“小额贷款”和“现金贷款”，即用户可以直接填写一些信息，如姓名、身份证、照片、手机号码、支付宝授权等。然后他们就可以获得现金贷款。额度不是很大，一般不超过1万元，所以也叫“小额贷款”。

为什么“网上贷款”存在？

审核简单，到货速度快，还贷方便。然而，不可否认的是，一些网上贷款平台不能忽视高于本金数倍的利息、高额的砍头利息和高额的逾期罚款等问题。

这是一场终生拿钱的赌博游戏。

许多人因为前者而卷入其中，但也因为后者遭受痛苦而无法逃脱。网上贷款就像一个“迷宫”，让很多人脱离正常生活。

而明仔是一个意外卷入其中的人。

他是我的客户，我在还款日通过电话联系了他。但他没钱偿还贷款，并告诉我以下事情。

在明载之前，他和他的兄弟朋友做生意，赚了一些钱。他在亲戚朋友中成了一个显赫的富翁。后来，生意越来越难做，他和他的合伙人之间的矛盾也越来越激烈。后来，合伙人直接拿了钱，“溜了”。无奈之下，他不得不到处筹钱来“填饱肚子”。

开始的时候，我向亲戚朋友借，但是世界很荒凉，他们都失败了。大银行以前有贷款，所有应该透支的信用卡都透支了。

“一分钱胜过英雄”。迫于无奈的现实，阿明在朋友的介绍下从网上贷款平台借钱，因为贷款到达账户的速度更快。可以迅速解决自己的“资金短缺”,以弥补空.的业务损失这似乎是解决没钱问题的一个特别好的方法。但事实上，他从一开始就感到困惑。

根据明仔后来发给我的照片，他先后从十几个平台上借了近6万元，都是一个月左右的短期贷款。(具体账单见下图。(

因为他们是短期贷款，而且几乎在同一时间，他们必须同时偿还，而且近5万元，可以想见，他的还款压力很大！

真相:网上贷款赚的不是你的利息，而是双倍的滞纳金！

再说，只要还本金？不可能。到期后无法偿还欠款，逾期后的滞纳金很高。据蔡明介说，他从一个平台借了1500元钱，已经借了一个月了。截至目前，已超过2000元，含利息和滞纳金！

由于未能按时偿还贷款，等待机会的收款员开始疯狂地给他打电话，一天打了20多次。后来，在电话无人接听后，有各种短信可供收集。里面的内容已经从一开始的温馨提醒变成了仇恨和辱骂，甚至各种不愉快的话语也成了他的日常收藏。

因为他的父母老了，他不诚实，怕他们会担心。他周围的朋友知道他从网上贷款借钱时发生了什么，然后他们故意不理他，远离他。他的家人没有幸免，后来他和妻子离婚了。因为钱，他接触到网上贷款，因为钱，他被网上贷款折磨。

赚钱的速度永远赢不了赚钱的速度。

事实上，包括明仔在内的许多人都曾从网上借贷平台借钱，起初因为缺钱，他们被迫被动参与。本来我打算用这些笔借钱做生意，用钱生钱，但是赚钱的速度永远赢不了赚钱的速度。每天，滞纳金使他没有其他精力去想赚钱。他只想借钱还钱！所以我以现金贷款输掉了短跑比赛。

他说他特别想过正常的生活，不欠别人钱，也不被别人叫去还债。如果他有机会重新开始，他绝对不会碰网上贷款！到目前为止，他唯一的愿望就是早点“上岸”。

小雨是那个成功着陆的人。

许多人抵御风险和诱惑的能力很弱。

晓宇是一名上班族，刚开始她的工资不高，所以她只能勉强维持生活。小女孩买衣服、化妆品和包的工资分文不剩。花钱的习惯形成后，她开始想买各种各样的东西，但是她没有足够的钱。在用完蚂蚁贷款额度和花卉额度后，她开始在网上贷款平台上借钱，前后有五个平台，贷款近万元。

网上贷款平台的利率通常是200-300%，远远高于国家法定的36%的红线，逾期后的滞纳金越来越像滚雪球。小宇的工资根本不足以偿还欠款。无奈之下，她只能向父母坦白，详细解释情况。最后，她的父母帮助她填补了网上贷款的资金缺口，才停止了无止境的长跑。

像小宇一样，在周围人的帮助下，能成功上岸的人不多。大多数无力偿还债务的人是无助的，只能靠借钱来“补西墙”。我想上岸，但我越来越深。

我们将来应该怎么走？

事实上，从明载和晓宇的经验来看，网上贷款本来是为了解决短期金融突发事件的，但由于其他原因，它引发了一系列的社会问题。如果这个行业想健康发展，首先要做的是正式化。17年末，国家有关部门下发了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》。

该政策的主要影响如下:无许可证经营是不可能的，综合利率不应超过36%，用户数据的安全性应得到保证。

除了推出网上贷款平台的政策，国家还对个人借款人提出了要求。由央行牵头的民间征信机构“百兴信用信息有限公司”正式成立。腾讯、芝麻信用和其他我们熟悉的机构将同步连接。也就是说，不仅银行贷款，而且购物消费记录和公共活动记录都将在未来得到保存。因此，个人信用不是小事，在任何情况下你都应该三思而后行。

监管可以关闭网上现金借贷的大门，但它能关闭因资金短缺而产生的资金需求吗？

在线借贷平台的数量正在减少，相应地，借贷的门槛和条件也在增加。明仔表示，之前，许多小额贷款平台直接关闭了贷款选项，只有一些大型平台在放贷。但是，贷款需要住房证明，公积金等选择，他不符合要求，所以他的申请失败。

该行业正面临洗牌，国家监管更加严格。一方面，这对行业的发展非常有利。然而，另一方面，许多像明仔这样的人迟早要还钱，但现在他们无力偿还，而且仍然受到网上贷款的影响，因为钱是每个人都需要的。

富有是致富的途径，但是如果你没有钱，你就必须有办法没有钱。

蔡明介后来说，他亲手写下了自己出色的平台，并列出了金额、日期和逾期天数。先努力赚钱，如果有急事，先归还平台。他说如果有人借给他一笔钱或者在哪个银行开了一张大额信用卡，他们应该先把所有的钱都还回去，只欠一个人，这样他们就可以集中精力处理账单了。尽量尽快上岸，尽快摆脱“网上还钱”的沉重负担。

他现在实际上有两个问题。

首先是钱的问题。我在工作的时候向朋友和父母借钱来挣钱和还钱。毕竟，对于一个普通的农民工来说，近5万元不是一个小数目。一次性付款对他来说确实是一个巨大的经济压力。

第二个是簿记问题。像明仔这样在许多平台上都有账单的人，对自己的手工记账感到困惑。当他们几次错过还款日期时，就会有催款和滞纳金等费用，这让他很头疼。另一方面，原因是逾期记录直接影响个人的信用报告。他说他不想在信用报告上花钱，因为他将来必须过上好日子，买房子，买车，让孩子上学。

事实上，这是大多数想上岸的老朋友想解决的问题:他们可以有一笔钱，有一个不会导致逾期的还款计划，并在一定时间内解决。

事实上，上岸并不像大家想象的那么难。要想致富，你必须有一个计划。

然而，仍然有一个问题。在现金贷款在市场上流行的时期，贷款平台是混合的。一些平台已经崩溃，但收集仍在进行，一些小平台账单找不到；不可能完全得到所有的账单。此外，有些人担心他们的信用信息有黑点，担心他们不能借钱；另一些人认为应该只偿还本金或36%的利息，其他费用应该删除。

“钱是死的，但人是活的”。许多用户都有与平台协商的成功案例，只偿还本金、消除利息和消除滞纳金。虽然偿还债务是很自然的事，但不违法犯罪才是王道！有很多方法可以尝试。如果你不尝试，你怎么知道它不会起作用？因此，落地应该像收藏一样，不择手段。

早点上岸，早点务实。

上次我和蔡明聊天时，他说他找到工作后，被提升为生产线的组长，还加薪了。他的小额贷款欠款应该很快就会还清。他告诉我，困难是暂时的，他已经通过自己的努力打了一个“翻身仗”，下一步就是过上小康生活。

我也鼓励他努力工作，努力赚钱，将来他会越来越好。

结论:

事实上，这次行业重组是一件好事。“钱应该用在刀刃上”，也就是说，钱应该放在更多需要它的人的口袋里。同时，我们需要共同努力，帮助更多的人上岸，解决逾期和坏账问题，实现财务自由。