普惠金融 众人拾柴火焰高

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“私人银行正在做普惠，它真的比那些已经存在了几十年的大银行更强大吗？”我相信很多人都有类似的问题。事实上，民营银行诞生的初衷是为了在小微企业、农业、农村、农民等普惠金融领域“填补阵地”。据了解，17家私人银行均提供普惠金融业务，其中8家已将普惠金融作为其主要业务。

网上招商银行行长黄浩认为，中国的包容性金融市场远非“竞争与竞争”的水平，而是通过合作增加市场供给。"包容性金融要求每个人都去拾柴和生火."事实上，在监管政策的引导下，越来越多的传统大中型商业银行在普惠金融领域表现出色。

民营网上银行在普惠金融领域的最大优势是通过金融技术提高效率。网上商业银行为需要贷款的农民提供“繁荣的农业贷款”。在当地农村淘宝服务网工作人员的帮助下，您只需进入“网农贷款”无线终端申请贷款，并在申请贷款时提供土地、房屋或店铺的身份信息及相应的资产证明。网上商业银行批准后会实时放贷。合作的“王农贷款”产品已经贷款超过3.5亿元，服务了2万多名农民。

此外，扎根中国、顺应水土也是民营银行在普惠金融中“赢”的法宝。在以经商闻名的温州，越来越多的小微企业习惯了温州工商银行的公司。一位小微企业主说:“我们公司很小，所以我们不能从大银行借钱买工厂。我们一年只能花近20万元租工厂。每年年底资金紧张的时候是非常困难的。现在温州工商银行支持小微企业，我借了钱买自己的工厂，按揭比以前的年租金便宜多了。”

从传统大银行的角度来看，虽然没有民营银行的“黑技术”，但大银行凭借自身的金融实力和网络优势，加快了对普惠金融的渗透。在海南，国有银行提供的无担保贷款服务帮助大量渔民脱贫。

与依赖阿里巴巴强大大数据风险控制能力的网上商业银行不同，邮政储蓄银行是包容性金融领域最早探索贷款官员模式以克服线下风险控制困难的银行。“只要农民需要，我们就去参观农民的家；只要渔民需要，我们就去渔船那里。只有在实地考察之后，我们才能确保贷款的安全性。”邮政储蓄银行的基层信贷员卢开航说。

"自从被选为信用村以来，门槛降低了，好处扩大了."新营安全村党支部书记黄表示，村民在向邮政储蓄银行申请贷款时，不再需要寻找联合担保户，只需利用“两个村委会”了解全村情况。目前，在休渔期间，邮政储蓄银行将根据客户的时间安排上门服务，并将合同直接带给老客户，以满足渔民的贷款需求。

中河农村信用社总经理刘建议，下一步要建设中国的普惠金融生态系统，形成一个包括决策部门、监管部门、行业从业人员、评级公司和投资公司在内的完善的普惠金融生态系统。同时，要为创新型金融机构预留更多的空空间，以高效率、低成本为中低收入人群提供便捷服务。