薛洪言：复盘2019 互金离场 银行“撞进”新时代

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2019年值得记住。互联网在今年衰落，一个新的时代在今年开启。机构进进出出，生死攸关，行业变化，永不停息。

作者:薛洪言，苏宁金融研究所网络金融中心主任

2019年，互联网金融衰退，这是十年来的梦想。

随着共同基金的衰落，许多银行松了一口气:如果没有他们的“捣乱”，没有持有执照和低成本基金，他们会有好几年的好日子过。但是请注意，生活的智慧提醒我们，“如果你担心，你不必担心；如果你不忍受呢？，你要承受吗？它不见了。”

形势好的时候，就是危险逼近的时候。从来没有一个平静的时期，双方的退出只是在下一阶段引发了残酷的竞争，更多的不确定性正在到来。

用户觉醒

撞击器离开了，撞击仍在发酵。首先是用户的觉醒。

在传统的金融服务供求关系中，银行一直强势主导，用户被评价和选择，发言权有限。例如，在贷款业务中，用户申请，银行批准；在理财业务中，对用户进行评估，银行设定购买门槛；在支付业务中，也有限额。

金融业务不同于一般的产品买卖，它以金钱为交易对象，处理风险，要求高度的专业性。一般产品交易大多由用户主导；在金融业，银行和用户在专业水平上的差距足以扭转双方的主导地位，银行占据主导地位。

然而，银行的主导地位不仅体现在风险评估等专业领域，还导致其对市场的迟钝和对用户的傲慢。在共同基金出现之前，用户的选择是有限的，即使他们用脚投票，他们也只是“退出将军的侏儒”。

然而，我们必须始终为长期的抱怨和负面情绪找到一个出口。相互承认提供了这个出口，这不仅使自己的成就，而且“激活”用户。天平开始向用户一侧倾斜。当用户慢慢站起来时，银行只能靠下。

(1)选择自由

十多年前，当用户还是大银行的用户时，他们会吐出大银行的不良经历。原因很简单——在关注“网点”的时代，网点是真理，大银行的网点无处不在。糟糕的经历能做什么？毕竟，所有的金融服务都是在网点进行的，用户只能在三公里以内的几个网点附近选择服务，没有真正的选择。

互联网金融兴起后，用户有能力通过金融应用与数百家金融机构建立联系，摆脱了离线物理空的束缚，获得了选择的自由。

有了选择的自由，人们可以用脚投票，这是唤醒用户权利的第一步。

(2)竞争赋权

用户的选择自由加剧了银行之间的竞争，竞争进一步增强了用户的能力。

曾经，银行之间的竞争非常“像绵羊一样”。作为唯一能听到枪声的地方，这些商店的kpi压力很大，但竞争并不激烈。在距离方圆三公里的范围内，几个网点相互竞争，用户四处走动，但在几个网点之间进行选择。在这样一个封闭的小圈子里，网点会不自觉地形成一个隐蔽的联盟，没有人会做“伤敌千人，伤己八百人”这样的蠢事，所以大家都过得去。

现在不同了。用户面临着一个开放的环境。一旦他们离开，他们真的不会回来了。在这一点上，银行只能弯下腰，流着血努力讨好，微笑着。竞争越来越激烈，狼越来越多。

正如经典经济理论所描述的，完全竞争使得商家的利润接近于零。虽然竞争使银行的服务水平普遍提高，但用户越来越挑剔，银行的盈利能力越来越差。

在这一点上，佛教赚钱是不可行的。发挥“场景”和“技术”，开启行长的第二个脉搏，激活自身潜力，银行走上转型之路。

现场入场

银行在追用户，用户在追场景，所以银行加快了场景制作，场景侧也由用户进入。

竞争是沿着两条路线进行的:场景巨人走的是“+金融”之路，行业中加入金融相对容易；银行正走在“+情景”的道路上，随着金融业的逆转，它们正一步步艰难前行。

如果银行“+景”没有走过，它选择了开放之路；场景巨人“+金融”孕育了金融技术巨人，走上了对外开放的道路。

在相互开放、相互合作的过程中，金融与情景整合的趋势越来越不可逆转。

这时，事故出现了。不朽者打了一场战争，以和解告终，但他们杀死了一般的互助黄金机构。那些缺乏现场支持、没有金融硬许可证的共同基金机构与这种趋势脱节，它们在空的生存空间越来越小，因此走上了异化和冒险的道路。

有p2p、小额贷款公司、支付机构、大数据服务公司、收款机构，甚至还有小型农村商业银行和城市商业银行，以及大量未经许可的初创企业。他们只想活着，但不想离开。他们放下了普惠金融的梦想和荣耀，一头扎进了现金贷款的窗口。

在他们的参与下，现金贷款蓬勃发展，高利贷和暴力集资开始一个接一个地出现，成为这个行业的顽疾。

在五彩缤纷的花朵背后，命运已经赢得了竞标。这些机构都没有好的结局:一些基金被庞氏骗局破坏，一些在下跌周期中死亡，一些被强有力的监管削减，一些被迫转型而看不到前进的方向。

共同基金机构一旦忘记了包容性金融的初衷，就只能付出离开和退出的代价。也许他们曾经享受过美妙的风景，最终成为金融技术浪潮中的一个黑暗插曲。

另一方面，金融与场景的整合正在加速。

金融与场景的融合是金融数据与场景数据融合的背后。数据再混合引起的化学反应激活了金融技术。金融技术将进一步加快金融业深化改革。

科技的崛起

科学技术一直是现代经济的核心驱动力。毫不夸张地说，无论是哪一个行业或职业，只有通过与科学技术的融合与调和，我们才有生存的权利。

1988年，法国人类学家克洛德·列维·斯特劳斯曾在《远近》一书中问自己:“你认为哲学在当今世界有一席之地吗？”他接着回答说:“当然有，但只有当哲学建立在今天的科学知识和成就的基础上时，它才能站得住脚。”。

哲学是科学之母(爱因斯坦的语言)，它仍然需要生活在科学中才能站稳脚跟，更不用说金融行业了。那么，当我们谈论“科学技术是金融的第一推动力”时，我们在谈论什么？

我们不是在强调科学技术非常重要。科学技术对金融一直非常重要。它们几十年来从未改变，无需强调；事实上，我们在提醒，科技推动的金融创新已经进入了从量变到质变的过渡阶段，进入了一个非常关键的时期。

熊彼特曾经说过一句名言:

无论你如何重组邮政车厢，你都不会得到铁路。

这句话实际上讲的是两个阶段的创新:邮政运输重组是对现有模式的优化和完善，这可以理解为“量变”，属于同一层次的竞争；另一方面，铁路和火车是颠覆性的创新，可以理解为“质的变化”。与车厢相比，它们的尺寸可以减小。

不管马车跑得多快，它都跑不过火车。火车出现后，马车离开舞台只是时间问题。此时，修复道路不再重要，但关系到长期竞争力的是铁路。当前，金融科技创新是从“邮政车厢”到“铁路列车”的飞跃。

原因在哪里？十年前，金融技术是在设备和系统层面；近十年来，金融技术得益于金融情景的数据积累和人工智能的突破性进展，实现了自动化和智能化的全面突破。正如纺织机械取代了纺织女工一样，金融人工智能赋予的新金融模式与传统模式相比逐渐具有压倒性优势。

这对金融业来说是一个深刻的变化。仅仅几年时间，赛道就变了。传统模式下的业务流程和机制文化已经从经验优势转变为转型障碍。传统的金融服务和产品与传统的流程模式是自洽的，但在金融技术驱动的新模式下，它们显得格格不入。

当时代抛弃你，他们甚至不能打招呼。一个时代已经过去，一个时代正在加速。金融机构面临的是这个时代的变化。如果他们买不到新时代的门票，他们就没有出路，只能迷失在行业周期变化的长河中。

在历史中寻找答案

为了应对时代的变化，过去五年或十年的经验是没有用的，所以我们需要在漫长的历史中寻找应对的智慧。

1894年，中日海战在1894年的中日战争中爆发。清朝在“民族运动之战”中被打败，从此一蹶不振，而日本却一跃而起，成为强国之一。

在国内，甲午战争的失败标志着洋务运动的破产——不可能通过照搬西方的“船力炮利”来拯救中国。正如梁漱溟先生所批评的:

“他们认为这些东西就像西方的甜瓜，我们只有砍掉藤蔓才能搬到这里来！这样一个小小的变化，不仅不能移动这些东西，而且旧的中国文化的步骤完全乱了。”。

此后，中国的救国计划由“西学东渐”转向改革之路，废除科举、兴学，维新派控制了“戊戌变法”；在改革被慈禧太后扼杀后，旧派死灰复燃，义和团运动兴起。然而，八国联军的入侵结束了，清朝付出了4.5亿两银子的代价(历史上称为义和团赔款)。

此后，社会将注意力转向政治体制改革，出现了宪政与革命之争，最终催生了辛亥革命。

此后，袁世凯恢复了帝制，大家都意识到原来的政治制度并没有完全改变，开始关注文化的变化。在“新文化(300336，诊断单元)运动”中，他想唤醒大多数人，改善土壤环境，让德先生和赛先生扎根。

作为当时新文化运动的领袖，陈独秀先生在《我们最后的觉悟》一文中说:

“今天所谓的共和党所谓的立宪派，是几个政党的主张，而大多数公民并没有什么利害关系的感觉而有所选择。覆盖大多数人的意识，少数人可以是先行者，而不是替代品；共和宪政的伟大事业，可以由少数人来鼓吹，却不能实现。”

在那之后，中国革命的胜利真正来自于唤醒大多数人。

回顾这段历史，不难发现，过去的种种波折和艰辛都是由于最初不知道真正的挑战在哪里。在冲击下转型并不容易，尤其是找到真正的挑战。

将我们的注意力转回当前的金融业，面对金融技术的冲击，金融机构所看到的并不是金融技术的“强船”。看到场景、数据和技术，我也建立了场景，扩展了数据，招募了科技人才，成立了金融技术子公司，进行了系统改造，并推动了it敏捷化改造。

但这够了吗？显然还不够。

对金融机构来说，真正的挑战不是技术本身，而是它能否创造一个让金融技术自己成长的土壤环境。否则，专注于科技只会“切瓜还瓜”，这绝不是真正的金融科技转型。我担心在未来的某个时刻，我们仍然会输掉与我们自己的命运有关的“中日战争”。

有冲突，就有活力

面对不确定的未来，你只能拥抱它。

舞台上充满了激动人心的气氛，但舞曲一直在变。因此，总会有冲突和混乱，但毕竟，人们会随着新歌起舞。毕竟，如何跳舞并不重要，重要的是不断跳跃。

在历史课上，威尔？杜兰特总结道:

“老年人抵制年轻人，年轻人刺激老年人是对的。在这种对抗之后，就像性别冲突和阶级斗争一样，我们能够产生充满紧张的创造性力量，带来蓬勃的发展，并产生基本的统一和整体上看不见的运动。”

你看，老式和创新没有错；有冲突，就有活力。

2019年值得记住。互联网在今年衰落，一个新的时代在今年开启。机构进进出出，生死攸关，行业变化，永不停息。

挑战总是存在的。

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