中小银行应回归本源支持民营和中小微企业发展

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9月27日，国务院金融稳定发展委员会第八次会议提出，要切实引导中小银行下沉重心，服务地方，扶持民营企业和中小企业。中小银行要认真领会财务委员会会议精神，勇敢地面对当前挑战，坚持服务实体经济的初衷，支持民营企业、中小企业发展。

目前，中小银行应该如何发展？这个话题几年来一直是焦点。目前，与财力雄厚的大型商业银行或模式新颖、依靠科技巨头创造新模式的网络银行相比，传统中小银行面临更多挑战。

一方面，在金融监管力度加大、银行间业务萎缩的背景下，部分中小银行的流动性压力正在上升，随着利率市场化的不断推进，银行的定价能力和风险评估能力更高，人才储备相对薄弱。中小银行面临更大的压力；另一方面，随着普惠金融战略成为整个金融业的共同目标，金融技术帮助大型银行将触角延伸到以前难以触及的乡镇，甚至直接触及到领域。中小银行小微企业的传统比较优势正在逐渐丧失。此外，由于资源短缺、容量不足、现有用户规模不足，中小银行往往只能采用“人海战术”，难以像大银行那样通过大数据筛选有效客户，在金融技术竞争中没有优势。基于上述原因，如何在新的时代建立新的比较优势已经成为许多中小银行迫切的生存命题。

为了更好地解决上述问题，中小银行需要贯彻这次财务委员会会议的精神，真正集中精力，服务当地社会，支持民营和小微企业的发展。坚持不断变化的战略，深入培育传统优势领域，服务最近、最知名、最重要的客户群体——本地用户，特别是本地民营和小微企业。

那么，中小银行应如何应对上述挑战，更好地实现服务地方、支持民营企业和小微企业的重要目标呢？

第一，构建本地生活“综合服务平台”，积极构建更多使用场景，优化用户服务，同时实现自身业务发展，打造新的比较优势。

随着金融技术和数据资源的日益重要，中小银行的数据资源和金融技术应用必须迅速得到满足。在这方面，中小银行大多是区域性银行，也可以充分发挥本地优势。

在访谈和调查中，笔者发现，在许多地区推广普惠金融服务时，他们会与当地农村商业银行、城市商业银行等金融机构合作，推出方便民众的综合服务应用，一般涵盖当地公共服务等内容，此类应用的下载量会很大。

然而，中小银行不应满足于此。虽然公共服务是必不可少的，但付费公用事业等服务并不是绝对的“商业壁垒”，支付宝、微信等平台也可以提供相应的服务。对这些银行而言，在实施公共服务的基础上，应进一步扩大业务范围，提高服务质量，包括加强与当地第三方平台的金融合作，推出一系列服务以利民、惠民，从而获得新的信息比较优势，超越传统的拥挤策略，扩大客户群。

第二，利用第三方组织来弥补“技术缺陷”和“数据缺陷”。

与大银行相比，人才和技术的短缺也是许多中小金融机构发展的一大制约因素，但这种情况有望得到改善。在央行信贷数据的基础上，越来越多的综合金融服务平台可以帮助中小银行缩小与大银行的数据差距。例如，9月24日，北京金融控股集团有限公司在北京正式推出小微企业综合金融服务平台。通过多维数据整合和分析，对“长尾”小微企业进行刻画和筛选，识别出传统银行服务无法覆盖但有融资需求和还款能力的小微企业。这项服务对小型和微型企业及金融机构开放。这种公共平台有望缓解中小银行的“数据饥饿”；对于小微企业来说，它还可以满足“中央小微”的融资需求，这种融资需求很难被“看到”，甚至更难得到满足。

除传统信贷产品外，中小银行还可以与非银行金融机构合作，进一步拓宽产品体系。随着直接融资体系的蓬勃发展，银行业不能固步自封。中小银行的一些传统客户将来可能会变成更多的金融服务“新客户”。如果银行能在这方面给予积极引导，并与非银行金融机构合作推出更能满足用户需求的金融产品和服务，这将是缓解传统业务收缩风险、拓展新业务的大好机会。

第三，要更好地与区域产业政策相结合，充分发挥决策链短、应急效率高的优势，推出特色金融产品和服务。

与大银行的“大象转弯”相比，中小银行具有“小船让我们掉头”的灵活优势，也具有更贴近客户、决策链更短的效率优势，有助于中小银行更好地融入区域发展，推出适应性金融产品和服务。

随着个性化和产业化竞争成为各地发展的重要起点，几乎每个地方都有自己的特色和优势产业。相应地，地方中小银行不仅可以第一时间了解和充分感知行业实际发展的脉搏和变化，而且不需要像大银行那样“分层次申报和审批创新产品”，从而避免了一些机构“在全国统筹下统一行动分散战略重点”，具有更精确、更高效、更灵活的明显优势。这对中小银行来说也是一把利剑，有助于它们在未来集中精力为当地服务。

目前，决策层高度重视多层次金融体系建设和大、中、小银行的全面发展。原因在于中小银行在支持民营企业和小微企业、服务地方方面的重要优势和根本出发点。尽管当前国际国内形势瞬息万变，但保持这一初衷不变、务实卓越，将成为中小银行稳健发展的坚实基础。