储著胜：失控的消费信贷对年轻人是一种侵害

本篇文章1450字，读完约4分钟

中国是一个非常注重储蓄的国家。长期以来，“量入为出”一直是中国人日常消费的基本原则，“无债一身轻”是人们共同的生活理想。

然而，改革开放后，特别是住房抵押贷款制度的实施，情况发生了变化。个人向银行和其他金融机构申请贷款已逐渐成为一种普遍现象。首先，我们借钱买房子和做生意，然后延伸到我们的日常生活。消费信贷已经成为一种流行的信贷方式。

消费信贷的蓬勃发展具有多重现实意义:对于消费者来说，它能够提前实现消费需求，有利于改善生活条件和满足心理需求；对于银行等金融机构，可以增加信贷额度，这有利于业务的拓展和利润的增长；对于消费品生产和销售企业来说，可以扩大即期需求，有利于产品销售和经济效益的提高；对国家来说，它可以增加总消费和税收，这有利于经济发展和国库的增长。

然而，一切事物的发展都有“度”的问题，消费信贷也不例外。目前，消费信贷这方面存在问题，主要集中在年轻的消费群体。这有很多原因。

首先，在市场经济体制下长大的年轻人和他们的父母有着完全不同的消费观念。他们非常关注自己现在的感受，可以在消费中放松。在我们的日常生活中，我们不怕成为一个“月光家庭”，我们习惯于主动负债来满足当前的消费需求。

其次，今天的社会科技日新月异，新产品和玩物层出不穷，各行各业的商家擅长各种高超的营销手段，这使得年轻人很难抗拒这些东西的诱惑。当自身的金融资源不能满足自身的消费需求时，他们就会求助于外部力量，而容易获得的消费信贷无疑是最佳选择。

第三，与中老年人相比，年轻人做事容易冲动，他们的选择和决定往往缺乏应有的理性。当巨大的诱惑出现在他们面前时，他们很难保持冷静。因此，依赖消费信贷已经成为年轻人的普遍消费习惯。

最后，信用卡和网络金融等信用工具不仅使用越来越方便，而且与消费者行为的联系也越来越紧密，消费的过程往往就是处理消费信贷的过程。太方便的应用场景为年轻人滥用消费信贷创造了条件并提供了动机。

在上述因素的共同作用下，年轻人使用消费信贷越来越普遍。他们中的一些人无法很好地控制自己，这使得他们的债务超出了他们的承受能力，并严重发展为推倒东墙和修补西墙，这使得他们陷入被迫整天还债的高压之中，一些不堪重负的人选择走进死胡同来摆脱他们。

失控的消费信贷不仅使许多年轻人为了眼前的消费满足而透支未来，导致各种后遗症甚至人间悲剧，而且在其他方面也有明显的负面影响。

这将扭曲消费信贷作为金融工具的功能。消费信贷服务于个人消费，旨在促进个人消费的健康发展。一旦失去控制，就会刺激个人消费的异常增长，其功能也会相应扭曲。

这也将刺激先进消费的非理性发展。提前适度消费不仅有利于提前满足消费需求，而且有利于扩大消费品的生产和销售，从而有利于经济增长。然而，一旦超前消费突然达到其应有的“度”并非理性发展，就会破坏消费需求与消费能力之间的平衡，从而带来一系列问题。消费信贷失控是提前失去消费“度”的重要驱动力。

此外，失控的消费信贷也助长了不健康的社会风气的形成，如贪图享受、恶性攀比、只顾眼前而不考虑明天。这些风气在社会上的传播会严重腐蚀年轻人，毫不夸张地说他们是社会毒瘤。

正因为消费信贷失控会带来一系列的负面影响，尤其是对青少年的伤害很大，所以相关部门和企业必须高度重视这个问题。根本的解决办法是通过科学有效的制度安排，使消费信贷在合理的范围内运行。适度是使用金融工具时应该坚持的原则，消费信贷也不例外。

消费信贷是一把双刃剑。当人们享受它的好处时，他们必须想办法避免它的危害。

(作者是《证券时报》记者)