李凤文：新版征信将上线 个人信息保护立法应跟进

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我国目前使用的个人信用信息系统还存在信用信息不完整、相应信息更新时间过长、人口覆盖率低等问题。

李丰文

据媒体报道，中国人民银行个人信用信息中心已尝试运行新版个人信用信息报告，并将于近期正式发布。到那时，对个人不诚实的限制将会更加严格。“拆东墙补西墙”、用卡升卡、严重违约后销户“洗白”等不诚信行为，后果可能更为严重。

中国的个人信用报告行业起步较晚，至今已有20多年的历史。经过多年的发展，已经取得了显著的成绩。目前，以央行为首的信用信息中心数据库已访问了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，2600多万企业和其他法人组织的信用信息。每天通过该系统查询555万份个人信用报告和30万份企业信用报告。

然而，我国目前使用的个人信用信息系统还存在很多问题，如信用信息不足、相应信息更新时间过长、人口覆盖率低等。例如，中国央行个人信用记录的覆盖率为35%，远低于美国92%的渗透率。从人均信用信息查询来看，美国的平均查询次数为5.79次，而中国仅为0.35次。此外，在信用卡严重违约后，一些客户最终采取销户的形式来“粉饰”信用报告，有的“拆东墙补西墙”和“用卡养卡”，有的通过假离婚骗取首笔房贷首付和优惠利率政策，有的故意拖欠税费、水电费等。这些问题严重制约了个人相关信息的查询和使用，容易被一些不诚实的人钻出来，影响社会诚信建设。

据报道，新的个人信用报告与旧版本相比有三大变化。首先，信息更加完整和详细。除了旧的个人基本信息，新的个人信用报告将完全显示贷款人和配偶的相关信息。同时，专业信息更加完整，信息量相当于个人简历。更详细的信息将使个人信用状况一目了然。第二，信息更加全面和丰富。原始信用记录少量个人信息、抵押贷款、银行卡等。除了贷款等财务信息外，新版信用信息还将包括更广泛的信息，如电信业务、水务支付、欠税、民事裁决、执法、行政处罚、最低生活保障、执业资格和行政奖励等。同时，还款记录将从2年延长至5年，并记录详细的还款信息和逾期信息；新增加的还款金额、逾期或透支金额也将被划掉。第三，信息更加及时和准确。新版征信要求相关机构在数据采集节点t+1向征信中心提交最新数据。信用信息从一个月或更长时间更改为t+1天。这一规定使得个人信用状况得到更真实的反映，金融机构的信用管理更加有针对性，风险管理更加准确，防止一些人利用信息采集的时间差从多家银行贷款，有效降低信用风险。

从现实生活的角度来看，个人信用报告不仅关系到人们能否借钱，还关系到人们的日常消费等切身利益。今年3月10日，中国央行副行长陈表示:“如今，很多信用报告被用于社会领域。我们看到很多女孩在找男朋友，未来的婆婆说你得看看中国人民银行的信用报告。”可见，个人信用信息已经被应用到社会的各个方面和角落。那么，如何确保个人信息的安全，充分利用个人信息，严惩不诚实行为呢？笔者认为应做好以下几个方面的工作。一方面，我们应该加快个人信息保护的立法。目前，虽然中国颁布了《信用信息产业管理条例》、《信用信息机构管理办法》、《信用信息机构信息安全标准》等。这些法规在保护个人信息方面发挥了重要作用，但在保护个人信息和隐私方面仍然缺乏法律效力，如何界定信息披露和交易行为、定罪和量刑仍不明确。因此，应尽快制定《个人信息保护法》，明确收集和使用个人信息的法律地位、权利属性和原则，为个人信息保护提供法律依据。

另一方面，要进一步完善信用信息内容，严格使用个人信息。征信机构应进一步加强与市场上独立第三方机构的协调与合作，尽快构建覆盖面更广、使用更方便的征信体系。此外，个人信用授权用户应增强法律意识、合规意识和隐私保护意识，在使用个人信用时注意个人信息的隐私保护，禁止买卖个人信息。

此外，消费者还应加强风险防范意识，不要随意透露个人信息。增强信用意识，在使用金融工具和日常生活中注意维护信用，不要制造信用污点，以免留下不良记录，影响未来生活。