解好消费信贷的治理方程（人民时评）

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近年来，随着经济的快速发展，人们的消费观念不断更新，消费渠道不断拓宽，消费金融尤其是消费信贷迎来了发展机遇。作为向消费者提供金融服务的信用产品，从小微企业到普通人，从购物到旅游，用户和应用场景越来越多，在一定程度上激活了消费潜力。然而，消费信贷也是一把“双刃剑”，教育分期贷款就是一个典型案例。

最近，有媒体报道说，一些即将毕业的大学生因为相信教育的分期贷款而陷入“常规贷款”。简单地说，为了提高自己的技能，找到更好的工作，即将毕业的大学生报名参加培训课程，而一些培训机构则通过欺骗和诱导的手段，“忽悠”那些收入微薄甚至无力支付学费的学生，用分期付款的方式支付学费，甚至在学生不知道的情况下，在金融平台上申请贷款。一旦学生携带这样的贷款，他们将成为一个不可避免的负担。

教育分期贷款原本是一种双赢的金融创新。从理论上讲，教育分期贷款意味着那些没有经济能力但想通过职业教育和培训提高自己的人可以通过学生资助分期贷款找到一个高级发展的阶梯。学生可以进步，培训机构有学生，金融平台可以盈利。“双赢”机制真的“看起来很美”。然而，在看似合理的链条中，一旦现实中的某个环节偏离常规，教育分期贷款就很容易改变其口味。

到底是什么问题？从目前的许多案例中可以看出，许多培训机构夸大宣传、隐瞒信息，把重点从教学转移到“拉客户”上来；一些金融平台不断降低门槛，放松监管，弱化风险控制，使信贷“易借难还”。对于“自我激励”的大学生来说，无论哪一方偏离了最初的出发点，都很容易因为办理贷款而陷入“还贷还贷”的境地。可以说，“网上+金融+教育”已经逐渐演变成了“信用惯例”，这不仅损害了大学生，也损害了正在发展的职业培训教育和日益规范的金融平台。

每一次创新尝试都不可避免地会带来新的情况和问题。只有面对并解决这些问题，好事才会变得更好。对于教育分期贷款，如何让教育培训机构真正回归，如何让金融平台在强监管下优化服务，如何向大学生普及金融安全知识，如何提供强有力的法律支持，都值得各方认真思考。教育分期贷款的混乱是消费信贷的一个侧面，它不仅代表着一种产品和一种业务，也考验着工商登记、教育管理、金融监管、公安执法等部门的治理能力。非常重要的是，合格和有保障的机构是否能够提供服务，是否能够加强监督以尽量减少风险，以及是否能够向相关受害者提供法律援助。事实上，这不是一个“借贷和偿还”的算术问题，而是一个金融服务如何在法治轨道上安全运行的治理问题。

一位知情人士说，教育信贷需要有感情——用最好的技术把利率降到最低，为最需要的人服务。全国金融工作会议指出，金融要“服务于全面提高的效率和水平，把更多的金融资源投向经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足人民群众和实体经济的多样化金融需求”。金融创新只有真正回归原点，才能在金融安全的前提下，促进经济和社会的健康发展。

人民日报(2019年4月3日05版)