莫开伟：银行收罚单又破新纪录 违规放贷的病该咋治？

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据《证券日报》独家披露，截至4月7日，中国保监会和地方银监局已对商业银行和其他金融机构的违规行为发出并披露了548项罚款。

作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

据《证券日报》独家披露，截至4月7日，中国保监会和地方银监局已对商业银行和其他金融机构的违规行为发出并披露了548项罚款。

没收金额近2.5亿元。考虑到今年“在途车票”每月应该有200多张，罚款应该与去年基本持平。

根据媒体披露的数据，在不到100天的时间里，商业银行共收到银监会发出的548张罚单，平均每天5张，这着实令人惊讶。虽然处罚对象是商业银行的非法经营活动，并不都是今年发生的违法问题，可能还包括前几年存在的非法经营活动，但反映出商业银行的非法经营活动仍处于高发时期，无论如何都相当严重，确实是一个令人高度关注和担忧的问题。

商业银行的商业违规行为似乎是一种主要的慢性病，这一直是监管当局努力纠正的重点。在2017年和2018年金融大清洗“风暴”推出“3340”市场混乱整改措施后，商业银行的业务违规行为已大幅收敛，部分混乱得到有效整改。

但是，我们也应该看到，全国范围内，有更多的银行和金融机构，而每个银行的内部控制能力与执行监管政策的能力是不一致的；此外，一些基层银行受到不良利益动机的驱使，难以自我维持。面对高额利润的诱惑，他们会毫不犹豫地监督“边缘球”，并在非法经营中承担风险；

此外，监管机构的力量有限，或者存在一些缺陷和来自某些因素的干扰，使得商业银行的业务违规行为屡禁不止，难以根治。例如，信贷业务违规、票据违规、审慎经营违规、非法销售、非法股票市场流入、挪用资金、非法存贷款挂钩收费、违反国家宏观调控、非法托管、非法信托等问题。

我们也应该看到，商业银行非法经营的原因也有其客观性。一些贷款发放后，商业银行真的不可能自己监控整个过程。例如，监管机构要求严格调查消费贷款的流向，禁止消费贷款以首付贷款的形式进入房地产市场和股票市场。

由于收银员数量庞大，产业链成熟且隐蔽，银行难以核实消费贷款的最终去向，导致大量消费贷款被挪用和分流，导致中国零售总额与短期消费贷款增速之间出现重大偏差。

据媒体报道，今年以来，全国银行业监管系统已对非法流入“两城”的资金发出近20项罚款，涉及19家银行业金融机构，罚款总额达930亿元。由此可见，贷款绕道非法流入房地产市场和股票市场，由于房地产市场和股票市场回暖，情况更加严重，今后罚款的数量还会增加。

此外，商业银行的非法放贷也有其主观的无奈。在目前实体企业普遍衰退的情况下，一些中小企业自身缺乏抵押品、缺乏信用观念、贷款转让手段多、财务管理信息不对称等因素，也使得商业银行害怕放贷。与其拿他们的贷款冒险，不如通过从事非法经营来赚取更多的利润。

在这种经营理念的驱动下，商业信用的违规行为屡见不鲜，屡禁不止:如通过贷款展期的方式虚增存款、违规授信、五级贷款分类违规、通过各种暗道向房地产市场和股票市场非法注入信贷资金等。，这已成为商业银行市场混乱的焦点，也是一个重要的惩罚领域。

显然，遏制商业银行经营市场的混乱，从根本上切断信贷违规的依赖路径，严厉整治非法放贷行为，应该是当前金融监管的重中之重，也是值得各级监管部门思考的重大现实金融问题。当前，要解决商业银行信贷违规操作问题，需要综合权衡和综合政策:

首先，正视商业银行存在的问题，以疏与旧相结合的方式处理存在的违规行为，明确监管时间表，防止新的违规行为发生。

也就是说，对已经发生的问题，要根据违规发生的时间灵活处理，区别对待；对过去发生的违规，要本着搞活商业银行的原则，从轻处理。这些问题发生在法规无情之后。除了对机构和当事人进行严厉的经济处罚外，还取消了银行高管的财务资格，并将违法人员移交司法机关追究法律责任。

其次，要建立灵敏有效的金融监管机制和社会立体监管体系，提高金融监管的灵敏度、及时性和有效性，消除监管滞后现象，确保商业银行非法经营活动在露头处得到处理，防止微观持续，将非法经营活动的隐患全部消除在萌芽状态。

即银行监管机构重组现有的监管机构和监管力量，填补和完善监管机制的漏洞，实现对银行业务行为监管的全覆盖，消除监管真相空.

此外，在监管体系上，要建立大的社会监管机制，建立有社会各界参与的地方监管组织体系，实行专业机构、商业银行自律监管和社会组织监管相结合的有机监管体系，使商业银行的经营行为始终处于全社会的有效监管之下，商业银行不怕信贷违规，也不能违反信贷法规。

第三，各级政府有效地为商业银行创造了良好的信贷环境，消除了商业银行支持地方经济发展的一切后顾之忧或政策障碍，激发了商业银行信贷的积极性和活力，将全部信贷资金投向了实体企业。

事实上，商业银行在信贷管理违规方面也有很多无奈，如中小企业贷款风险高、信贷违约威胁大、信贷管理环境差。

因此，针对商业银行的这些担忧或担忧，各级政府应建立政府担保基金和商业银行坏账风险损失基金，为商业银行向中小企业提供信贷并及时弥补其信贷风险损失提供有效担保，分散商业银行的信贷风险，为商业银行信贷业务的真正收益来源奠定坚实基础。

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