付一夫：疫情下的支付行业变局猜想

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当2003年非典来袭时，电子商务抓住了这个机会，并利用它崛起。

在发展初期，由于平台上商户分布不均，交易过程中的信用和信任问题已经成为阻碍行业发展的主要问题。在这种背景下，以支付宝为代表的第三方支付平台提出了“安全交易”模式，即买方在收到货物后可以向卖方支付货款，大大降低了网上购物的风险。

至此，电子商务有了真正的“助推器”，它的增长已经正式进入快车道；第三方支付也有所增长，这不仅深刻地改变了中国人的工作和生活方式，还被誉为“四大新发明”之一——从某种意义上说，所有这些都得益于非典型肺炎。

的确，这一流行病既是挑战，也是机遇。

当前的肺炎疫情也孕育了无数的机遇，许多市场观察人士坚信，在线教育、新鲜电子商务、在线娱乐、在线医疗等领域将迎来巨大的收益。

那么，支付会发生什么，这是所有上述交易的最低支持？我们不妨猜一猜。

首先，网上需求全面爆发，B方为蓝海复制付费

目前，由于疫情的困绕，公众不得不被隔离在家中，许多省市企业的返工时间一再延长。大多数大学、小学和中学不能在2月17日之前开学。在此期间，许多商业交易因为居民关门而无法实现，各种交易受到限制。例如，由于无法聚会，餐馆生意一落千丈；由于无法出行，酒店入住率直线下降，等等。

结果，在线需求再次爆发。

应该注意的是，这次与17年前的非典完全不同。现在中国的互联网环境更加成熟，电子商务的发展已经告别了从零到一的探索阶段。网上购物已经成为许多人日常生活中不可或缺的一部分。除了居民的日常生活必需品外，目前爆发的网上需求还有许多新内容。

例如，在线远程办公的兴起。

为了平衡疫情防控和经济发展，全国各地很多企业都支持员工在家远程在线工作，这不仅可以有效避免人与人之间的直接接触，还可以在很大程度上恢复公司的正常运营，这是一个两全其美的好办法。其中，在线办公系统、云视频会议等领域在远程咨询、远程应急指挥、远程协同办公、远程教育等应用场景中发挥了积极作用，也为线下业务转向在线提供了更多可能性。

以经纪人为例，在疫情下，许多经纪人暂停了现场交易和业务处理服务。由于之前在金融技术方面的投资，几乎所有的经纪和销售交易都可以在线完成，经纪公司也在努力改善交易体验，丰富在线服务类型，拓宽在线渠道。例如，中信建投(601066)证券除了通过应用和crm系统进行在线业务处理外，还为5000名专业顾问提供7×24小时“卓越咨询”在线咨询、人工专家投资和智能投资服务。

值得注意的是，场外交易和业务处理的不断深化不仅增强了客户的认可度，也意味着传统证券营业部的运营职能进一步弱化——这可能是变革的前奏。

此外，中小企业在这场流行病中获得了机会。工业和信息化部《关于应对新型冠状病毒疫情、帮助中小企业恢复工作、恢复生产、渡过难关的通知》明确提出要“支持企业数字化转型”。大力推进中小企业互联网平台服务，积极推进网上办公、视频会议、远程协作和数字化管理，以此为基础全面提升中小企业管理信息化水平。”

众所周知，目前许多中小企业生存困难，其中相当一部分原因在于经营管理效率低下。许多小企业甚至使用手工记录等原始手段来管理商品和固定资产，导致成本高、各方面创新能力弱等一系列问题。

流行病的影响和政策的支持相当于按下中小企业数字化转型的“快进按钮”。这不仅能使中小企业在云互联网技术的助力下提高管理效率、降低成本、优化资源配置，还能使中小企业跟上互联网时代的大趋势，不断创新产品和商业模式，从而为自身成长乃至产业转型升级注入源源不断的动力。

此时，第三方支付的机会已经出现。

无论是网上远程办公、线下业务向网上转移，还是加快中小企业的数字化进程，这都意味着未来企业间将有更多的资本交流在网上进行。同时，对于第三方支付行业来说，近年来，移动互联网的全面深化已经充分挖掘了终端用户的红利。如果该行业的重点仍然是在C端的电子商务支付，该组织很可能面临业务收缩甚至被淘汰的风险。特别是在目前国内支付市场结构固定的情况下，要突出重围，就必须实现差异化竞争。

因此，乙方支付自然成为该行业的下一个增长点，这也符合整个互联网行业的2b趋势——而此次疫情的爆发再次凸显了这一机遇。

事实上，B方支付并不是什么新鲜事，近年来已经有很多关于这个话题的讨论。从客观现实来看，b方支付市场的空确实令人兴奋。据艾传媒咨询公司的相关数据显示，2018年中国有1.102亿市场主体，其中中小企业是市场的核心组成部分，个体工商户的规模超过7000万。

随着移动支付的逐步普及，商家对B面支付服务的使用也越来越多，同时对营销、财务管理等金融生态服务的需求也随之衍生，从而催生了广阔的B面支付服务市场。另外，由于企业主要行业分布广泛，业务形式多样，企业间支付需求存在差异，很难通过统一的支付产品满足不同企业的支付需求。因此，企业之间的支付需要通过定制的方案来实现，这给支付机构提供了很大的机会。

尽管如此，B方支付市场一直面临许多挑战。一方面，乙方支付受政策影响很大；另一方面，参与B面支付的企业来自各行各业，支付机构很难对各个行业有深入的了解，企业也很难实现大规模覆盖。

然而，根据之前的分析，这种流行病不仅将企业间的交易转移到了网上，还加速了中小企业的数字化进程，尤其是依靠大数据、云计算、物联网和智能终端等信息基础设施。围绕各个环节进行更加深入的数据采集，形成用户、产品、服务、营销、渠道和物流的全面数字化系统，实现企业数据的全面开放，使支付机构深入了解各行业的企业

也许用不了多久，B方支付市场就会变得异常活跃。

其次，对智能产品的需求增加了，物联网的支付速度也接近了

互联网上曾经有一个非常热门的问题:给你一个有适当温度、食物、手机和无线网络的房间，但前提是你不能出去。你能呆多久？

如今，我们已经开始亲自实践这个问题。

这种流行病把人们锁在家里，每个人除了吃饭、喝酒和刷手机之外，似乎无事可做。有些人哀叹，终于到了什么也不做，躺在家里为社会做贡献的时候了。但当人们躺下时，他们发现“没有刷子”——微博和微信跟不上提神的速度，持续N个小时的电视剧也不好看，甚至连他们一直渴望的“吃鸡”都没有香味。我突然觉得拿起电话很无聊，我不禁叹了口气。

与此同时，当家里的弹药用完时，人们仍然可以拿起手机在网上下订单，等待快递员兄弟在家送货。然而，受疫情影响，快递兄弟只能将货物送到社区门口，而不是门口，等待用户下楼取货。出于对“与人接触”的恐惧和对稀缺的口罩资源的珍惜，人们似乎从未如此不愿意下楼去取快递。更有甚者，由于种种原因，在疫情期间快递员明显人手不足，那些已经投入工作的快递兄弟不仅超负荷，而且无法像往常一样高效及时地将快递送达消费者手中。

此时，那些厌倦了刷手机的人可能想要一个智能终端，而不是智能手机和平板电脑，而那些在家快递的人可能渴望不用出门就能买到网上购物产品。

不经意间，人们对智能产品的需求悄然扩大，这实际上符合互联网演进的基本逻辑。

尽管互联网的终端形式和服务应用不断变化，“人”始终是互联网发展的核心。这样，我们就可以把互联网演变背后的逻辑理解为人与网络的关系从无到有，从浅入深，然后把整个互联网产业的发展路径概括为三个阶段:

(1)连接阶段:即解决人与互联网的连接问题，使越来越多的人成为互联网用户，从而使人们从零开始连接互联网；

(2)服务阶段:连接产生需求，需求催生服务，通过为用户提供涵盖生产生活各个方面的高质量服务，吸引用户保持持久的在线状态；

(3)智能化阶段:仅仅解决机器和人之间的互联不足以支持互联网产业的进一步发展。特别是在流量红利见底的今天，行业迫切需要寻找新的增长点，客观上要求人与物之间的跨界联系，即实现物与物之间的联系，即从“人人互联”到“万物互联”。此时，任何对象都是网络终端。

目前，中国互联网产业已经走过了前两个阶段，进入第三个阶段的呼声越来越高。从另一个角度来看，如果互联网的“智能舞台”此刻已经极其成熟，那么下面的场景就不是科幻电影了:

在家里与世隔绝的时候，小啊觉得刷手机很无聊，于是他放下手机，用手腕上戴的智能手表聊天，让它播报世界各大城市的天气情况或者发生了什么有趣的事情；如果你想买任何日用品，你只需要说一句话就可以完成手表上的订单付款。过一会儿，一架载着货物的无人机会飞出窗外，快递会在开窗后完成；如果他觉得自己的体温有点热，他也可以使用智能体温贴纸实时测量体温变化，他的数据将通过医疗物联网或遥测网络连续或定期发送到护士工作站...

读完这篇文章，我相信很多人都会被这种“物联网”下的“智能生活”迷住，而这种迷恋本身就意味着对需求的强烈渴望。

幸运的是，“智能生活”不再远离我们，因为5g即将到来。

自从工业和信息化部在2019年6月正式发布5g许可以来，关于5g会给市场带来什么的讨论从未停止过。从技术特性来看，5g具有更高的速度、更宽的带宽、更高的可靠性和更低的延迟，不仅可以满足用户对虚拟现实、超高清视频等更高网络体验的需求，还可以匹配更多全新的应用场景，如工业设施、智能制造、医疗设备、无人驾驶等。，这为物联网的智能时代提供了坚实的基础技术支持。

于是，第三方支付的另一个机会出现了，那就是物联网支付。

在物联网的智能场景中，除了智能手机之外的一切都是网络终端。物联网技术可以将资金账户与任何设备的id连接起来，这意味着其他物体可以代替手机来完成支付过程，即“一切都可以支付”。例如:

在穿戴方面，除了手机、智能手表等支付工具之外，一些公司正试图在鞋子、衣服等衣服上嵌入传感器，以实现“走开”的支付计划；

在饮食方面，物联网通过在智能家电中嵌入传感设备自动下单，或者在无人超市享受射频识别技术支付；

在生活方面，电表和水表与公用事业和居民账户联网，定期支付费用；

在出行方面，通过车牌和支付账户的绑定，停车场、高速收费站、加油站和洗车点已经逐渐实现了非感应支付和自动支付...

此外，随着物联网和人工智能技术的进一步发展和渗透，更多新的支付方式有望普及。

例如，所谓的“非诱导性交互”意味着交互过程不再依赖于特定的载体，而是使用弱的信用验证技术(如id映射)来关联用户的强id和弱id，从而更有效地完成用户识别和资金转移，并且用户在各种场景中的交互也将从主动变为“非诱导性”。

另一个例子是“人体载体”，即通过从人的无意识行为(如行走步态、打字节奏等)中收集特征。)和更自然的交互方式(如语音交互、脑机集成等)。)，人们最终可以用更少甚至没有附着的物体来完成身份识别，实现“人是支付和信息载体”的便利。

这种流行病预计将引发用户对智能产品需求的急剧增加，5g将在2020年底前完全商业化，将在技术上支持行业转型。或许，物联网支付的新时代已经不远了。

第三，扫描代码支付不是最终的，生物特征或趋势

除了疫情的影响，支付行业本身也需要发展。

目前，二维码支付无疑是目前最主流的支付结算方式。任何拿出手机扫描代码的人都可以在几秒钟内完成整个支付过程，二维码支付已经渗透到人们日常生活的方方面面，覆盖了电子商务、零售、医院和餐馆等所有场景。

然而，与市场上的其他支付方式相比，二维码支付的安全性没有明显的优势，其可替代性极强。原因是诈骗者很容易交换二维码或者用它们“钓鱼”。当密码认证方法被泄露或破解时，用户的金融安全防线将被彻底攻破。

需要注意的是，支付过程中最重要的是保证安全性，而保证安全性的首要任务是认证，也就是说，发出支付指令的人是资金本身的所有者。在传统的认证方法中，一旦识别出物品(如证书等。)和识别知识(密码等。)被盗或遗忘，用户的身份可能被他人冒充或替换。二维码支付也有类似的安全风险，不容忽视。

在便利性方面，二维码支付也没有绝对的优势，它必须依靠网络和手机设备，这比不上nfc和刷脸支付。因此，我们可以大胆预测二维码支付永远不会是最终的支付形式。

那么，下一种支付方式是什么？生物识别支付可能是一种可能性。

生物识别技术是生物技术与信息技术相结合的一种新型识别技术，它将计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学等高科技手段相结合，利用人体独特的生理和行为特征来识别个人身份。最典型的例子是“刷脸付钱”。

刷脸支付是基于人脸识别技术。在提取人脸特征值和比较信息后，应用人工智能模式识别和计算机视觉技术来识别个体身份。换句话说，每个人的脸都是一组独特的dna序列，对应于不同脸的极其复杂的编码数据很容易被智能终端识别。

俗话说，“没有调查，就没有发言权”。为了研究刷脸支付对用户的影响，笔者专程去了苏宁的无人商店“biu”。与之前在网上流传的支付宝刷脸支付视频不同，苏宁的刷脸支付不需要输入手机号码的最后四位数字进行验证，只需要提前在“苏宁金融”应用中输入自己的人脸信息，这样在整个购物过程中(包括进店一次和结算一次)用相机刷两次脸就可以实现，甚至做鬼脸、戴帽子甚至遮住半边脸都可以很容易识别。此外，根据商店顾客的浏览记录，终端设备还可以显示产品推荐的相关信息，这也是一个亮点。

与二维码支付相比，刷面支付的优势显而易见:

首先，刷脸支付的便利性是二维码支付无法比拟的。在经历了“现金支付→pos卡支付→手机密码扫描支付”的变革后，人们的生活方式被支付方式的创新所带来的诸多便利所彻底改变。但是，以前的支付方式仍然没有摆脱硬件设备的束缚，直到刷面支付的到来，它才被彻底颠覆。

与手机支付相比，刷脸支付不再依赖手机等硬件设备，还可以帮助客户省去记忆和输入密码的麻烦，从而实现人与钱包或银行卡的“融合”——毕竟，手机会出现断电、信号不佳甚至丢失的情况，但他们的脸永远不会遇到类似的问题。消费者本身就是活生生的钱包或银行卡。现有技术完全可以实现二次识别和二次验证，人脸识别率高达99%，大大降低了信息和密码被盗的风险。

其次，刷脸付费带来的现场体验令人耳目一新。想象一下，当其他人还在挑选他们的手机，启动应用程序，输入他们的密码时，你已经看着屏幕上的自己笑了。你所需要的只是一个“整容”或“侧面整容”——就像自拍一样，付款在一瞬间就成功了。这种明亮的黑色技术带来了新奇感和体验感，也迎合了相当多年轻人的喜好和兴趣。

除了人脸识别，生物识别技术还可以通过声纹信息、虹膜和手指静脉识别来实现身份验证。事实上，在好莱坞大片中，这些技术的酷劲已经显露出来。例如，《不可能完成的任务》、《回到未来》和《看不到的任务》的主角都使用视网膜、声音、手掌形状、指纹等。作为身份识别的证据。虽然电影不可避免地是科幻电影，但我们不能排除这些场景在未来会在经济和社会的每个角落普及的可能性。此外，许多场景已经逐渐成为现实。

未来的支付行业仍有巨大的想象空间。

4.修昔底德的陷阱将来会被打破吗？

在上述可能或正在发生的变化的影响下，支付市场结构将如何变化？在分析之前，我们不妨做一个简短的回顾。

在国际关系中，有一个著名的“铁律”叫做“修昔底德陷阱”，它指的是一个新兴的大国必然会挑战现有的大国，而现有的大国必然会对这种威胁做出反应，最终导致第一次世界大战

就支付市场而言，也呈现出更加明显的“修昔底德陷阱”局面:总体而言，市场结构为“2+1+n”，其中“2”是指支付宝和微信；“1”是银联云闪支付，被称为“国家队”。虽然基础好，资源好，但错过进入二维码支付市场的最佳时机是无可奈何的。如果你想和这两个帝国竞争，你必须快点；“N”包括苏宁支付、拉卡拉(300773，股票咨询)、向世界汇款等。

根据时间表，在2015年之前，支付宝是当之无愧的行业霸主，在其巅峰时期占据了第三方支付市场80%以上的份额。结果2015年春节，随着微信红包的异军突起，微信只用了两天时间就零成本绑定了2亿张个人银行卡，不仅一举完成了支付宝八年的努力，也直接改写了支付行业的市场结构。自那以后，微信支付凭借其超级社交属性被频繁激活，而支付宝则专注于工具属性。虽然场景和功能都很完整，但它比微信更少被打开和使用。

当然，这是支付行业的现有模式。现在，在新型冠状病毒流行的“黑天鹅”事件的影响下，如果上述变化真的在不久的将来发生，支付市场会被改写吗？让我们大胆地敞开心扉。

让我们先来谈谈生物识别支付。

目前，以刷脸支付为代表的生物识别支付已经问世，但大多数都有能力研发相关技术，如阿里巴巴、腾讯、苏宁等。尽管生物识别技术是一条新的轨道，但由于技术和资金实力，大多数中小支付机构不太可能在这条新的轨道上演“屌丝反击”的好戏，更多的可能性仍将发生在巨头身上。从这个角度来看，行业格局可能会被改写为“2+1+n+x”，基本面不会发生实质性变化，但强大的“X”将会爆发。

让我们谈谈B方付款。

虽然C端互联网流量红利已经见底，C端支付市场几乎稳定，但对于第三方支付机构来说，B端支付市场确实是一片蓝海，未来的可能性是无限的。与小额、高频率的三方支付不同，企业间支付频率不高，金额巨大，所以目前的三方支付市场仍然使用以前的银行账户系统，这也反映出银行在三方支付中占据主导地位，而数字支付的应用有限。然而，随着中小企业数字化进程的加快、企业间网上资金交流的日益频繁以及第三方支付服务逐渐延伸到B端，B端支付市场的格局有望在未来呈现出新的局面。

最后，物联网支付。

目前，我们和真正的物联网还有一定的距离。然而，随着互联网智能时代的到来，用户对智能产品的需求越来越大，5g的全面商业化，一切都可以支付的生活不再遥远，这一轨迹对于任何支付机构来说都是全新的。可以预见，技术、资金和人才实力较强的大型企业仍有更好的机会抓住第一个机会，但也不排除其他机构可以率先突破，行业的惊喜也可能增加。

无论如何，所有这一切都是由于经济发展、社会进步和技术成熟，这种流行病是一个机会。尽管无数人对这种流行病感到担忧，但我们应该满怀信心地展望明天，并准备好见证下一个伟大时代的到来。

未来会发生什么还有待观察。也许更多精彩的事情已经在路上了。

谢谢你读了它。