证券日报：航班延误有人“发家致富” 三大问题拷问险企风控

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航班延误，发大财？最近，一起航空延迟保险欺诈案引起了极大的关注和激烈的争论。

6月9日，南京市公安局发布消息称，鼓楼警方近日成功破获一起航班延误保险诈骗案。2015年至今，犯罪嫌疑人李制定行程，购买航班延误保险，为近900次航班延误获得约300万元的赔偿。

据警方报告，李除了利用自己的身份外，还从亲友处骗取了20多个身份证号码和护照号码，购买了不同身份的机票，并为大量航空延伸保险投保。每次他买票的时候，他必须使用四五个身份。每个身份最多可购买30至40份航空延伸保险；她曾在空航空服务公司工作，并将购买延迟率高的航班；同时，密切关注航班信息，等待退款的机会。据了解，购买航班延误保险大约需要40元，航班延误赔偿金额从2000元到300元不等。如果延误时间很长，赔偿甚至可能高达7000元或8000元。

当时，争议不断。有人认为李赔偿300万元是基于智慧和实力。她能得到补偿的根本原因是保险公司的产品设计和风险控制存在漏洞。李只是利用了这个漏洞；也有人认为李利用多重身份多次骗取保险金，但实际上并未得逞，这在主观上和客观上都构成了保险诈骗。

李是否构成诈骗罪还需要法院的终审判决，所以笔者就不在这里讨论了。然而，除了道德争议之外，笔者认为还有几点值得思考，这些都与保险企业的风险控制工作有关。

一是李多次投保理赔，历时5年，理赔近900起，平均每2天理赔一次，平均每次理赔金额3300元。为什么保险公司在5年内发现任何异常？

第二，从李的保险和理赔过程来看，他们都是虚构的行程，但他们确实购买机票和退票，并申请理赔，如果有航班延误。为什么这种明显的异常行为没有引起相关公司的注意？在通用航空延伸保险的设计中，被保险人将被要求乘坐飞机。保险公司找不到重复购票然后退票的现象，还是没有发现？

第三，为什么每个身份可以承担30到40个航空延伸风险？这会给空留下利润空间吗？保险的原则之一是损失赔偿原则。如何科学界定航班延误损失？

事实上，李的案子不是案子。此前，上海还破获了一起航空延迟保险诈骗案，涉案金额超过2000万元。进一步看，欺诈案件也容易发生在其他高频率和低价值的分散的互联网保险领域，如明星产品退货运输保险的互联网财产保险，也有虚构的交易和回报实施欺诈。

从航空延伸保险的角度来看，保险公司面临着低保费、高渠道成本和高赔付率等多重困境。许多公司“盈利而亏损”，一些保险公司已经退出市场。从消费者的角度来看，这些保险无助于雪。有些人甚至抱着“小赌一把，快快乐乐”的心态购买航空延伸保险，他们的逆向选择倾向非常明显。互联网上流传着许多“策略”。更糟糕的是，产品设计和风险控制上的漏洞导致少数人实施了巨额欺诈，这侵犯了保险公司和其他消费者的利益。

然而，航空延误保险的存在有其自身的意义。少量碎片的高频保险可以带来巨大的运输量，并在适当的情况下增加保险费的规模。同时，高频保险将有助于保险知识的普及，为保险公司赢得客户。然而，产品的优势只能通过良好的产品设计和风险控制措施来体现。必须强调的是，保险产品的设计是不断完善的；大数据和区块链技术如何才能真正在提高风险控制水平和防止保险欺诈方面发挥作用？只有回答了这两个问题，产品才能“存活”很长时间，市场才能做大，走得更远。