百行征信：让信用真的可以当钱花

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最近，中国人民银行发布了《设立个人信用信息业务机构信息公示表》。公示表显示，已有100家银行获准申请设立个人信用信息机构。根据此前公布的信息，百兴信用信息的大股东是中国互联网金融协会，持股比例为36%，芝麻信用、腾讯信用信息、考拉信用信息等8家市场化机构各持股比例为8%，注册资本为10亿元人民币。

坦率地说，100银行信用报告是一个信用信息联盟，主要在点对点贷款中进行个人信用报告，并实现信息共享。

众所周知，银行信用信息系统已经发展得相当成熟，但其覆盖面毕竟有限——那些在银行没有信用业务甚至使用信用卡的人都没有信用记录，因此不可能判断他们的个人信用是好还是坏。据报道，中国人民银行信用信息中心作为全球最大的信用信息机构，仅覆盖了35%的个人信用信息。换句话说，大多数中国人的个人信用状况仍然是空·怀特。

随着网络金融的发展，这一缺陷越来越突出。为互联网金融服务的人通常是那些不能享受银行信贷服务甚至不能获得信用卡的人，也就是那些个人信用记录是空·怀特的人。这样，许多个人信用不良的人可以很容易地从共同基金机构获得贷款，因为他们没有不良信用记录，从而成为"老赖"；虽然每个互助金机构都有“老赖”的不良信用记录，但由于信用信息共享失败，一些“老赖”可以借很长时间，欠主人借西方家庭，并把网上贷款平台当成提款机；此外，网上贷款“老来”缺乏惩戒机制也是一些网上贷款平台暴力催收的一个重要原因。

毫无疑问，个人信用信息的普遍缺乏和由此导致的网上借贷的猖獗已经严重危及了互联网金融业的健康和可持续发展。有鉴于此，在互联网金融行业建立自己的信用报告机构，进行个人信用报告，为共同基金机构的风险控制提供数据支持，已成为当务之急。正是因为如此，100家银行的信用报告应运而生。显然，这是对银行征信体系的有益补充和完善，将与银行征信形成错位发展、功能互补的市场格局。

可以预见，随着100家银行信用报告的建立和逐步完善，网上贷款“老来”的好日子将一去不复返。对信任的破坏在任何地方都是有限的。实际上，还钱是不一样的。未来，在网上还钱将不再一样。这将有助于“迫使”更多的借款人诚实守信，最终有利于普惠金融在点对点贷款中的健康发展。

100家银行征信和银行征信的错位发展和功能互补，极大地提高了个人征信的覆盖面。从长远来看，这是为信用社的建设打下基础。信用社会不仅意味着“老来”不能动，还意味着值得信赖的人处处受到优待，随时可以享受各种优待——这不是一幅未来的图景，而是一个可以逐渐触及的现实。例如，芝麻街信用评分较高的人可以享受较低的借款利率和较长的免息服务，这是真正的货币和白银优惠。另一个例子是，所有在线贷款平台将根据借款人的信用记录对其区别对待，信用记录良好的借款人可以获得配额更高、利率更低的资金周转服务，这是一个真正的折扣。

个人信用可以作为货币使用的时代已经到来，它已经渗透到社会的各个角落，影响到人们生活的各个方面。