媒体：不让车主利益缩水降赔付才有含金量

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随着车险收费改革的深入，许多保险公司的车险赔付率下降，综合成本率得到很好的控制。对于保险公司来说，这无疑是一件好事，但必须强调的是，减少赔偿不能损害车主的利益。相反，我们应该依靠科技手段，如智能核损失赔偿，以实现保险公司和车主之间的互利共赢。

赔付率是财产保险公司的一个关键指标。一方面，它对保险公司的综合成本率和承保利润非常重要，另一方面，它影响消费者的理赔感受和体验。具体来说，综合成本率直接影响保险公司承保业务的利润，综合成本率主要由两个因素决定:综合赔付率和综合费用率。

随着收费改革政策的推进，许多保险公司的车险赔付率逐年下降。可能有三个原因。

首先是政策改革的效果。车险费变更后，免赔优待系数范围进一步扩大，优质无危车主享受更低保费。因此，当发生一些小额事故时，车主往往选择自行修理，而不是向保险公司报告，小额索赔案件的减少降低了汽车保险的整体赔付率。

其次，一些保险公司故意压低派息率。或者为了满足门槛管理的要求，或者为了降低综合成本率，一些保险公司对核损失赔偿大惊小怪，不支付或少支付赔偿。数据显示，2017年，原中国保监会及各保监局共受理机动车保险投诉42068起，其中理赔32044起，占财产保险投诉总数的68.56%。这主要体现在汽车保险损失赔偿阶段的责任认定争议、索赔时效缓慢以及无法就索赔金额达成一致。

第三，一些保险公司通过科技手段提高索赔效率，降低索赔成本，做到全额赔偿，同时提高反欺诈水平，堵塞索赔过程中的“漏洞”。在这方面，许多保险公司通过独立研发或借助科技平台，在核损失智能赔偿方面取得了长足进步。这种减少索赔的方式不仅有利于保险公司，还能提高索赔效率，减少对消费者的争议，从而改善索赔体验。毫无疑问，这种健康的派息率值得提倡。

当然，从另一个角度来看，保险公司的赔付率高是否保护了车主的利益？不完全是。在冷派息率数据背后，它无法反映保险公司综合服务的温度。在上述三种情况下，第一种情况可以减少保险公司的小额索赔，专注于较大事故的处理，而消费者也会因为索赔较少而降低保费，这样对双方都有利。在第二种情况下，以车主为代价来维持低支付率是不可取的，也是困难的。第三种情况值得大力倡导，也是保险公司应该努力的方向。

目前，汽车保险市场竞争激烈，许多中小保险公司面临着汽车保险承保亏损的困境，必须控制赔付率和费用率。但是，必须强调的是，减少赔偿必须以车主利益不缩水为前提，减少赔偿的含金量应该通过科技手段来提高。只有这样，保险公司才能实现长期发展。