香港金管局陈德霖：智能银行新纪元

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我相信，随着金融企业的“技术化”和科技企业的“金融化”，两者的商业模式在未来几年将趋于融合。作为银行业的监管者，HKMA如何帮助香港银行业迎接这个潮流？

资料来源:亚太未来金融研究所

资料来源:香港金融管理局，2017年9月

本文节录自香港金融管理局总裁陈德林在香港银行家峰会上的讲话

近年来，在谈到“芬达”时，经常听到两种观点:(1)香港的芬达尤其在移动支付方面比较落后；(二)金融技术将颠覆或取代传统银行业。我不同意这两种说法，原因如下。

首先，香港金融科技的发展和应用并不落后。持“落后论”的人经常用香港的移动支付使用率比内地“低”的说法。这个论点不可避免地是片面的。金融技术的范围很广，而移动支付是一个重要的领域，但是还有很多其他方面，比如网络安全。即使在移动支付领域，我们也不应忽视香港已经有了一个成熟的电子支付生态。2015年，香港居民拥有的信用卡平均数量为2.6张，而中国内地居民的信用卡平均数量为0.3张。香港信用卡日均交易量为170万张，交易量约为17亿元。香港发行了近3400万张八达通卡，平均每日交易量为1400万张。2016年，HKMA发放了13个储值卡后，香港的移动支付进入了一个百花齐放的新时代。

第二，金融技术无法取代传统银行，因为科技公司以人为本，以生活为导向，通过电子商务、支付或社交平台约束用户，从而提供金融相关服务。然而，一旦涉及公民存款和投资业务，技术公司必须赢得用户的信任和信心，才能长期发展；另一方面，尽管传统的监管银行具有客户信任的内在优势，但它们必须加强技术的应用，提供更多的人民币、快捷和方便的服务。更根本的是，银行需要将心态从“银行销售标准”转变为“客户需求标准”。

我相信，随着金融企业的“技术化”和科技企业的“金融化”，两者的商业模式在未来几年将趋于融合。作为银行业的监管者，HKMA如何帮助香港银行业迎接这个潮流？

我们已作出安排，推动银行业转型升级至更高水平的“智能银行”。

让我们先谈谈现状。香港是亚洲领先的国际金融中心，网上银行服务一直走在前列。目前，香港有1200万个网银账户，每月网银交易额超过7万亿元。从实体分行到网上银行，服务都是安全高效的。

近年来，科学技术的快速发展为银行业进入智能银行新时代提供了有利条件:

移动带宽和数据速度大幅提高——自2010年以来，移动数据增长率提高了50倍，大大降低了移动互联网接入成本，开启了移动银行服务的无限潜力；

计算机的计算速度和存储能力正在迅速提高——金融交易可以以更高的效率和更低的成本以数字形式进行和存储；

用户身份认证和电信安全取得突破——全新的生物认证技术可以通过用户的指纹、语音和面部确认身份，增强数字银行服务的可靠性和客户使用数字银行服务的信心；

开放应用编程接口(Open application programming interface，API)——开放应用编程接口促进更多创新理念，帮助推出更多个性化服务，让用户有更好的体验。

技术条件已经具备，客户的要求和期望也在不断提高，为银行业进入智能银行新时代奠定了坚实基础。我在今日的银行家高峰会上宣布，HKMA将推出以下七项措施，支持香港进入智能银行新纪元:

全部付清

HKMA计划在2018年9月底推出快速支付系统，这将成为实时支付的核心平台，为客户提供全天候、跨行和全年的即时转账服务，无论是个人之间、个人之间还是企业之间。所有付款将实时连接；届时，只需一个手机号码或电子邮件地址就可以用港币或人民币付款。该平台将向所有银行和储值支付工具(svf)运营商开放，实现零售层面的实时交易，开辟各运营商的“二线”。香港将成为世界上为数不多的领先地区之一。此外，为了鼓励和方便更多小商户使用移动支付，HKMA正积极与业界商讨制定共同的二维码标准，以实现“一码多终端”，商户只需一个二维码即可连接多个支付系统。

监管沙盒2.0

去年，HKMA推出了金融技术监管沙箱，业内反响热烈。我们将在年底前推出沙盒2.0的升级版，增加三项新功能:

金融技术监管聊天室——沙盒用户可以在创新项目初期，提前咨询我们的银行监管和金融技术专家，我们会尽快给出反馈，让行业避免走错路，帮助加快金融技术项目的推出；

科技公司直接使用沙盒——科技公司可以通过聊天室直接与HKMA交流，而无需通过银行；

跨行业合作——中国证监会和保监局将同时推出独家沙盒。对于一些跨越多个监管领域的金融技术项目，新沙箱将提供“单点接入”，根据实际需要将HKMA、证监会和保监局连接起来。

虚拟银行

参考一些国外经验，没有实体分行的虚拟银行在商业上和技术上都是可行的。这些银行通常面向个人或中小企业，这有助于实现普遍金融。我们相信，虚拟银行将带来新的用户体验，推动金融技术的发展。2000年，HKMA发布了虚拟银行许可指南，我们将在不久的将来收集银行和金融技术行业的意见，看看是否需要修订指南以适应最新情况。

“银行易”

HKMA将设立一个电子银行工作队，与银行沟通，研究可能妨碍技术应用的监管要求或程序，并作出适当的修正或简化。我们会检讨现行的监管指引和规例，提供更清晰的指引，促进创新和方便顾客。以银行账户开立和维护为例，我们将通过修改和各种技术手段，使远程处理账户事务变得更加方便。与此同时，我们正在与银行协会一起研究如何利用“了解你的客户的公用事业”来提高客户尽职调查的效率和改善客户体验。HKMA还在研究引入多级银行账户系统，以简化开立低风险账户的程序。这些只是几个例子。我相信易趣还将为在线财富管理、在线贷款、智能投资等提供巨大的发展空间。

开放api

HKMA正在咨询银行业，以促进开放api的发展。通过开放的api，银行允许第三方服务提供商连接到银行的技术信息系统，获得一些数据，并在客户同意的情况下向这些客户提供额外服务。例如，一些“价格”应用程序可以通过银行的开放api收集不同银行的产品条款，并为用户比较收费和利率。欧洲和英国已经立法要求银行开放api，HKMA认为开放api可以促进银行和金融技术公司之间的合作，为银行客户提供创新的个人产品和服务。我们预计在今年年底前完成行业咨询并制定开放的原料药政策。

跨境合作

HKMA一直与当地监管机构保持密切沟通，寻求金融技术领域的合作。作为深化大湾区合作的一步，HKMA将与深圳合作，促进两地金融技术和人才培养的发展。我们还将与大湾区其他城市讨论金融技术方面的合作。此外，HKMA正在与当地银行合作开发分布式分类账技术(dlt)贸易融资平台，这将通过区块链独特的会计和安全技术提高贸易融资的安全性和便利性。我们还在与新加坡当局讨论如何连接两地的交易平台，并希望在不久的将来公布更多细节。dlt平台实施后，将提高金融家、进口商和出口商跨境贸易融资的透明度，提高运营效率，降低坏账和欺诈风险。

人才培养

HKMA将继续与金融科技的主要伙伴香港应用科技研究院、科学园和数码港合作，推动香港金融业的科技发展，培养金融科技人才。

开启智能银行的新时代不是锦上添花，而是势在必行、刻不容缓。我坚信，在不久的将来，没有人会问“金融技术会取代传统银行吗？”，但要注意银行和技术如何整合和互动以实现双赢。HKMA期待与银行业和金融技术部门合作，实施建设智能银行新时代的倡议，这是一个更个性化、更移动、更方便、更简单、更安全、处于世界技术前沿的“共建”银行服务新平台。

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