江瀚：重拳出击信用卡 可以拯救苹果吗？

本篇文章2514字，读完约6分钟

8月6日，苹果公司的信用卡终于登陆了，这个传言已经持续了很长时间。面对苹果销量的下降，信用卡等金融服务如何帮助苹果？苹果推出信用卡的意义是什么？

作者:蒋涵，苏宁金融研究所特约研究员

首先，苹果信用卡终于到了 北京时间8月6日晚，据路透社报道，苹果今天正式推出面向消费者的虚拟信用卡苹果卡。苹果表示，一小部分对苹果卡感兴趣的消费者将从今天开始收到注册邀请。根据之前的报道，苹果卡目前只支持美国用户的应用。

今天早些时候，苹果更新了美国官方网站上的苹果卡页面，并提供教学视频供用户注册和使用。苹果表示，它已经向一些用户发送了电子邮件，收到邀请电子邮件的消费者可以通过在iphone上注册钱包应用程序来申请打开苹果卡。

今年3月，苹果发布了苹果信用卡。与传统的信用卡不同，对于苹果卡来说，每部iphone都对应一张虚拟卡，并且没有传统的信用卡号码。当然，用户也可以申请印有用户名字但没有数字号码的实体苹果卡。应该指出的是，要打开苹果卡，先决条件是将系统更新到ios 12.4。苹果卡可以在几分钟内获得批准，并可以通过苹果支付直接使用。用户可以查看消费历史图表，获得通知和提醒，并在手机上管理余额。

苹果卡的发行银行是高盛，由万事达卡的全球支付系统支持。苹果卡可以在世界各地免费使用，并支持国际免费转账。最重要的是，逾期还款没有罚款。loup ventures的管理合伙人、苹果公司的长期追随者Gene munster表示，苹果卡的受欢迎程度在第一年可能较低，但到2023年，苹果卡可能带来14亿美元的收入，这将使苹果公司的整体利润提高1.8%。

从行业内的许多观点来看，苹果推出信用卡实际上是大势所趋，也是被苹果销量下滑的影响所牺牲的一个救命的把戏。8月6日，苹果最新的2019财年第三季度业绩报告(从2019年3月31日至2019年6月29日)显示，在苹果第三季度的几个主要业务中，手机是唯一出现负增长的业务。其中，iphone销售额为310.51亿美元，比去年同期的375.59亿美元下降了17%。尤其是今年苹果手机在中国的销量下降，这降低了大中华区市场的整体表现。

自今年年初以来，苹果已经开始多次下调京东、苏宁、国美、天猫等电子商务渠道的iphone价格。iphone xs的价格已经下跌了1000元，官方网站上的iphone xs max的价格也下跌了1700元。此外，苹果在中国官方网站的折价活动中推出了支持华为(Support Huawei)、oppo、三星(Samsung)、维沃(vivo)、小米(Xiaomi)等多种老款，并扩展了iphone xs(包括iphone xs max)和iphone xr的折价活动。然而，降价并没有给苹果带来更多好处。根据canalys发布的2019年第二季度mainland China智能手机市场的最新统计报告，iphone在中国市场的出货量为570万部，同比下降14%，市场份额为5.8%，排名第五。

此时推出的苹果信用卡确实有点像一个独立的救世主，但苹果信用卡真的能拯救苹果吗？

第二，苹果做金融有什么意义？

21世纪基本上只有两个最赚钱的行业。第一个肯定是著名的互联网。纵观世界各国的富豪榜，互联网企业的负责人几乎占据了全国的一半。比尔·盖茨和贝佐斯都是互联网行业的精英。第二个是金融业。作为最接近金钱的行业，金融业的利润率往往高得惊人，甚至可以持续数百年。那么苹果的信用卡有什么意义呢？

首先，以支付为切入点切入金融业。事实上，苹果并不是第一个发现吸收黄金的财务能力的互联网公司。早在许多年前，中国的阿里巴巴和腾讯集团就看中了金融对自己的重要性。因此，早在21世纪初，他们都选择了支付作为自己的财务入口，因为与商业银行的存贷款业务相比，支付业务是与互联网关系最密切的业务，也是互联网公司最好的业务类型。因此，付费互联网公司可以促进其自身业务的金融化。例如，支付宝的母公司蚂蚁金服2018年同比增长150%，估值超过1万亿元人民币，再次在独角兽指数中排名第一。可以说，这只是金融业务，蚂蚁金服已经发展成为一个不弱于淘宝天猫的超级巨人。这样的成功怎么能让同样是互联网巨头的苹果不贪婪呢？

其次，支付可以产生相当多的金融业务类型。在美国的特殊环境下，银行卡，尤其是信用卡，可能比我们熟悉的扫描码支付更符合美国的消费习惯。因此，在罗马的时候，苹果没有采用移动互联网支付方式进行支付，而是采用了信用卡模式。通过信用卡+苹果id，苹果可以重新使用其强大的苹果支付受理系统，在短时间内给消费者带来更好的用户体验。当支付局安全后，苹果可以进行下一步。事实上，下一步相当简单。只要监管允许，苹果可以将货币资金等理财服务推向存款方向(当然，鉴于美国的监管，分流到其他特许金融企业的可能性相对较高)，并可以将消费信贷等消费金融服务推向贷款方向，从而可以构建一个相对完整的苹果金融体系。正如蚂蚁金服一样，根据开心宝的数据，它已经拥有40多家金融企业。

第三，与金融和数据相结合的资产被打破。除了传统的金融服务，实际上还有一种强大的金融技术资产价值，它将数据和金融结合在一起。在互联网时代，最有价值的东西是数据资产。然而，如果数据资产和金融能够有机地结合起来，将不可避免地产生不利的结果。不久前，苹果公司得知siri疯狂收集用户数据的消息。如果苹果将它收集的大量用户数据与自己的金融业务结合起来，它几乎是金融技术的强大杀手。即使这种游戏是流行的，

可以说，苹果的金融业务是在当前业务下滑时期寻求新的利润增长点的重要手段。如果做得好，它可能会将苹果的业务推向第二个曲线的增长峰值。然而，毕竟美国和中国的国情不同，我们仍然需要观察苹果能否复制蚂蚁金服的成功。

本文摘自《蒋寒视力观察》。本文由平台/作者授权的金融网站发布。请不要擅自转载。如果你对干货有意见或文章，你愿意为投资者提供最权威和专业的参考意见。无论你是权威专家、金融评论家还是智囊团，我们都欢迎你积极投稿，进入金融网站的著名栏目。
电子邮件地址:mingjia @ jrj，电话号码:010-83363000-3477。期待您的加入！