周运涛：我国互联网保险产业处于成长期的早中期阶段

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网易保险于2011年上线，起得很早，赶上了晚一集。业内一些人说，原因是它没有保险经纪人执照。你觉得这个怎么样？这是否反映了网络保险的准入门槛其实并不高？目前网络保险市场的参与者是什么？

作者:周云涛，PICC P&C保险公司高级总监，区块链研究项目组核心成员

正文|周云涛，中国金融科技50青年会员

第一财经“解码新金融”:网易保险，2011年上线，起得很早，赶上了晚一集。在最近的关闭后，一些内部人士说，原因是它没有保险经纪许可证。你觉得这个怎么样？这是否反映了网络保险的准入门槛其实并不高？目前网络保险市场的参与者是什么？

保险是一种具有独特业务逻辑的特许业务，而网络保险对业务实体提出了更高的要求，门槛也相对较高。和任何新业务一样，网络保险的创新和发展也是一个不断探索的过程。在此期间，监管当局对网络保险的创新给予了足够的宽容。当然，适当的监管和有效的监督是必要的，以便引导和保证新的业务实现可持续和健康的发展。

目前，中国网络保险的主要参与者主要分为四类:1)传统保险公司建立在线平台或官方网站；2)互联网公司参与设立保险公司；3)专业网络保险公司申请专业经营许可证；4)保险网上销售和价格比较平台。此外，育碧汽车保险有望成为未来的一个新方向。

第一财经新闻解码新财经:网络保险推出了一些特别的产品，包括手机屏幕破损保险、航班延误保险等，很快吸引了消费者的注意力。然而，随着行业的不断发展，所有保险公司的业务基本上都集中在简单的人寿保险、年金和意外保险等方面。同质化现象严重，替代性强，存在感弱。这是否违背了网络保险的初衷？如何区分和创新网络保险产品？

网络保险的业务重点是在线，核心是客户体验，因此对保险产品的标准化和简单化要求很高。在网络保险发展的早期，产品创新也侧重于消费场景，主要是推广标准化产品。这类产品容易被市场接受，形成市场规模，是一个重要的突破领域。然而，它的标准化使得它可重复并且容易引起均质化。在网络保险产品创新方面，建议考虑以下四个原则:一是保证是核心；第二，从顾客维度；第三，技术授权有所帮助；第四，整合营造良好的生态。只有这样，才能通过产品创新充分发挥保险价值。

CBN解读新金融:从传统认知来看，互联网渠道往往在价格上具有优势，同时伴随着严格的成本控制。另一方面，保险产品强调服务质量，从前端销售到后端服务索赔有很长的时间间隔。客户服务、管理、索赔服务等环节往往是互联网平台发展的薄弱环节。如何平衡网络保险的成本和服务质量？

在网络保险模式下，运营成本和服务质量之间不一定存在零和博弈，但通过适当的方式实现二者并行是可能的。第一，通过技术赋权，有效提高运营效率，降低运营成本，改善客户界面和客户体验，推动保险运营通过技术创新提高质量和效率；第二，网络保险未来的发展应该建立在一个更加开放、多元化、一体化和共享的环境之上。为了提高服务功能，网上保险的发展不一定着眼于“大而全”的资产。从前端客户获取到后端运营，它都是自营的。专业分享可能是一个重要的发展方向。做你擅长的生态学，把专业的东西交给一个更专业的平台，这样可以建立和分享，降低成本，提高效率。

CBN解读新金融:无论是网易保险被关闭，还是消费者投诉数量飙升，这都与资本和消费者对网络保险的疯狂追求形成了鲜明对比。这一系列事件是否意味着网络保险的光环已经逐渐消退？

首先，从市场发展潜力来看，中国网络保险的数量约为2.22亿，中国网民的普及率为27.7%。在过去的五年里，网上保险单的数量激增了18倍。从网络保险的增长率和渗透率来看，网络保险未来的发展仍有很大的潜力。同时，从产业周期理论的角度来看，中国互联网保险业大致处于成长期的中前期，市场需求增长迅速，竞争主体竞相进入，市场格局尚未定型，产品和服务模式的创新正在不断探索和实践中完善，用户行为特征逐渐稳定。在此期间，供需双方的磨合和冲突是不可避免的。但监管部门对消费者权益负有责任，并及时对市场进行监管，有利于协调网络保险的发展与创新，维护初衷。

第一财经新闻解码新金融:事实上，互联网公司进入互联网保险领域的情况非常普遍，包括阿里、腾讯、百度、JD.com和滴滴，它们都获得了保险经纪牌照。然而，就目前的商业状况而言，他们巨大的流量似乎还没有成为一个好的商业出口，所以仅仅有许可证和流量是远远不够的吗？在你看来，网络保险业的核心竞争力是什么？

保险产品具有低频互动的特点，信任是保险生存的基础。因此，互联网企业要想在保险领域取得突破，就应该着眼于保险的长期性和功能性，做好“两个整合、一个创造”，即做好线上线下整合、技术与保险整合，并与保险业合作，共同打造新的保险生态，提升用户价值，提升整体社会福祉。网络保险的核心竞争力在于促进社会福利和提高整体社会福祉。网络保险可以有效降低保险产品到达客户的门槛，有效提高保险覆盖率。从整个社会效益来看，网络保险可以为更广泛的人群提供优质高效的保险产品和服务，是提升社会普惠金融水平的重要举措。

除了网络公司，我们还看到包括银行和传统保险公司在内的保险公司已经切入网络保险领域。有这么多参与者，网络保险业务有多大？

网络保险未来增长潜力巨大，具有明显的正向社会溢出效应。因此，网络保险的未来发展仍然很有想象力。展望未来，跨境融合、互信和构建网络保险生态系统是大势所趋。这种新生态的构建需要各方遵循一个原则，即“保障导向、服务导向、科技为纲、生态为体”。各方认清自己的位置，扬长避短，专攻行业，整合共享，成为新生态的关键一环。例如，传统保险公司应专注于自身在品牌、资本和线下服务方面的优势；互联网企业应充分发挥其在互联网思维、技术和流量方面的特长。在建设新生态的过程中，相关各方不是完全竞争，而是整合、相互依存、相互促进、实现共赢发展。他们不想分蛋糕，而是想做一个大蛋糕。

CBN解读新金融:事实上，许多人对网络保险的理解只是将线下保险转移到网上销售。网络保险和传统保险的本质区别是什么？

首先，网络保险不是保险的网络化。互联网不仅是一个销售渠道，也是一个技术工具。网络保险给保险业带来的最大创新在于保险业务逻辑的转变，即推动保险业从“以企业为中心、以业务为导向”向“以客户为中心、以服务为导向”转变。网络保险的核心价值在于尊重和服务客户逻辑，从客户思维出发，立足客户需求，充分发挥客户主动性，解决客户痛点，提升客户价值，提升社会效率，同时提升企业商业价值，真正体现保险服务的市场效率和社会价值。

第一财经新闻解读新金融:最后，投资者在购买保险时应该注意哪些问题？如何选择符合您自己的保险计划和实际需要的保险产品？

首先，保险消费者应该有一个坚定的意识，“买保险的核心是买保险”，关键是要有效地覆盖自己的风险敞口。投资功能只是次要功能，不能颠倒过来盲目追求高回报。其次，客观评估自身资产状况，有效瞄准自身核心风险需求，选择合适合理的保险产品方案，在有限的资金约束下实现最大的保险保障。此外，我们要不断提高风险防范意识，加强对保险产品的认识和理解，防止上当受骗，防止非法集资诈骗。

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