马智涛：分布式商业萌芽，银行迎来发展新机遇

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开放创新是近年来科技创新行业的主流概念之一，开放者成为技术社区背后的创新者。开放合作是在商业和区块链等技术能力合作的基础上，进一步拥抱开放，与合作伙伴建立商业生态系统。

[点评]关注金融技术的发展和应用。金融界邀请尖端专家来谈论技术和预见未来！

本期嘉宾:伟忠银行副行长兼首席信息官马

随着分布式业务的萌芽，银行迎来了新的发展机遇

金融:近年来，区块链的人气经历了一个过山车般的转折点。目前，追逐区块链的首都已经开始平静下来。与此同时，各大商业银行对区块链的研究和应用也日益增多。在这种背景下，你认为银行将在区块链的发展中扮演什么角色，区块链金融的前景如何？

马:开放创新是近年来科技创新行业的主流理念之一，开放者成为技术社区背后的创新者。开放合作是在商业和区块链等技术能力合作的基础上，进一步拥抱开放，与合作伙伴建立商业生态系统。

具体来说，随着金融技术的成熟，未来银行、金融机构甚至行业之间的合作将会越来越频繁，这使得一种新的业务模式——分布式业务开始萌芽和发展。成熟的分布式业务场景将满足生产资料的多方持有、产品和服务的多方共建、业务流程中的互惠关系以及产品和利益的透明分配规则的要求。在这种新的商业模式下，银行也获得了新的发展机遇。

众所周知，许可证、资本、资源等因素使得银行业成为门槛较高的行业之一。银行的优势，如存贷款业务、清算和结算服务、金融级风险控制能力、银行账户体系、kyc能力等。，无论与哪个行业结合，都能产生不可替代的巨大价值。同时，银行作为信用中介的前提是信息中介，信息中介拥有正常、高频率、高质量的金融数据资源。因此，银行是金融业中最适合与互联网、行业和其他行业讨论开放性的角色。如果银行机构积极与其他业务参与者合作，提供自己的专业能力，形成完整的产业链，共同营造生态，共享成本和收益，那么它们也将在未来的竞争格局中占据一席之地。

未来，通过跨行业合作，我们相信银行可以更好地服务于实体经济。以分布式零售场景为例。就其本身而言，零售商相互竞争，相互补充。他们可以通过分布式商业模式共享资源、协同发展、实现价值交换，从而形成商业联盟。对于消费者来说，他们可以通过商业联盟享受更多的商家资源。对于运营商来说，尤其是中小商户，联盟的门槛将大大降低，获得客户的资源和渠道将大大拓展。银行可以为他们提供金融服务，如清算和结算能力以及记账能力。在这种生态中，每个参与者都履行自己的职责，共同为消费者提供服务，同时也不断地与新的商业模式发生冲突。

此外，我行基于区块链技术的供应链金融服务平台为小微企业融资服务，使供应链互利共赢。对于银行来说，通过供应链黄金服务平台连接渠道端和客户可以有效利用闲置授信额度，整合各级核心企业和供应商的信息流后，可以有效降低业务风险，增强批量获取客户的能力，提升单个客户的盈利能力。对于核心企业来说，通过该平台向应收或应付账款注入流动性，可以提供一种比票据更简单快捷的结算方式。同时，它可以有效地降低财务费用，增加财务效益，增强他们的参与动机。对于连锁企业来说，作为核心企业的供应商，他们最关心的是应收账款的质量和会计期间，尤其是面对实力较强、议价能力较弱的核心企业。该平台为供应商按需提供了一个新的灵活的融资渠道，并通过纯在线运营提升了各级供应商的运营体验。

促进联盟成员的共同治理，联盟链的生态应用前景广阔

金融:随着区块链在过去几年的发展，公共链和联盟链一直并行前进。你提到公共联盟连锁将是未来区块链产业的新趋势。从专业的角度来看，你能分享公共联盟链的当前发展和趋势吗？尤其是在银行系统？

马:公共联盟链是为公众提供服务的联盟链。作为联盟的用户，公众可以通过开放网络获得由商业联盟组成的联盟链提供的服务。联盟链有一套治理机制，由联盟成员治理。联盟链的所有者和经营者是联盟本身，它通过这个链实现信息和价值的交换。通过公共联盟链体系，可以大力倡导政府、企业和机构的结合，提供外部服务，提高机构间的协同效率，提升公众体验，降低公共成本和风险。

我们希望有效促进多个联盟之间的合作，构建公共联盟链生态，实现新的分布式商业模式。

联盟链在银行系统中的应用。首先，利用联盟链技术构建机构间和解平台。通过建立透明互信的信任机制，优化了对账流程，降低了人工和时间成本，提高了对账的及时性和准确性。通过该平台，交易数据可以在几秒钟内同步，实现t+0准实时对账。

第二，基于区块链技术的仲裁链由三方共同开发。借助区块链技术，仲裁链从实时保存的数据通过智能合同形成证据链，满足证据的真实性、合法性和关联性要求，实现证据和审判的规范化，降低司法成本。

块链应用程序应该记住，合规是底线，创新是出路

财经:在你看来，中国目前的国内环境如何(包括技术、监管、政府、企业、用户意识等)。)影响区块链科技的发展？就区块链金融业的发展而言，在资金管理和业务合规方面还有哪些需要改进的地方？

马:目前，中国银行(601988)越来越重视科技等金融技术的发展。大多数银行将其作为发展重点和转型方向，市场正处于快速发展时期。区块链技术等金融技术在这些合作中的核心功能往往是为传统银行提供高效率、低成本的基础设施，帮助银行机构通过技术创新不断提高交易效率、降低成本，进而在此基础上提高风险管理能力和资产配置能力。

与此同时，监管当局已经指引了正确的方向。金融技术的本质是通过科技赋予金融企业权力，而金融业的外部性和公共性是其他行业无法比拟的。监管机构一直强调，所有金融业务都应获得许可，并接受监管，最终以服务实体经济为基础。作为持牌机构，银行更有可能在业务创新方面满足监管要求。与互联网公司相比，银行机构更熟悉和了解金融业务和客户需求。此外，一些银行逐步探索了自主可控的技术发展路径，在核心系统技术方面有更多的实践经验和优势。

合规是底线，创新是出路。我们应该平衡创新和稳健经营的关系。创新和发展必须基于坚实的内部控制管理和良好的业务控制流程和技术支持。内部控制管理、业务流程，尤其是科技信息能力应随着创新和发展的要求而变化。创新金融技术产品的本质是金融，它必须遵循银行和金融的内在规律和规则。

区块链应用的五个要点

金融:你认为银行在发展区块链需要满足哪些先决条件？也就是说，区块链在银行业发展中的应用重点是什么？

马:首先，等金融科技产品的孵化在管理方式上不同于传统的银行产品，业务场景复杂，合作模式创新，合作机构多元化。

其次，在数据安全和隐私保护方面，金融技术的发展往往涉及大数据的收集和应用，这也容易带来消费者隐私保护和信息泄露的风险。因此，银行在收集和使用大数据时，应重视对数据主权的保护，并进行相应的脱敏和隐私保护。

第三，在技术安全方面，新技术的应用也带来了新的技术挑战。制定严格的风险防控措施，将传统技术手段与新技术手段相结合，防范新技术应用可能带来的技术风险。

第四，随着银行业务规模的进一步发展和扩大，银行还应重点增加科技人员数量，确保全行科技人员的人力比例，加强高科技人才引进和人才技能培训的管理。同时，我们也在努力促进校企合作，从大学阶段选拔优秀人才进行有针对性的培养。

第五，在监管合作方面，对于金融技术创新业务，银行还应积极提供监管技术(regtech)解决方案和支持手段，支持对创新业务的监管，利用新技术更有效地解决监管合规问题，降低合规风险。同时，我们将进一步提高金融技术创新业务对监管部门的透明度，确保技术创新业务在良好的金融监管下健康发展。

开放的银行背景，区块链帮助联系效率和数据隐私保护

金融:你认为未来技术的应用会给银行业带来多大的变化？区块链科技将扮演什么角色？

马:金融技术的发展对当前银行业提出了挑战，客户的流动入口发生了变化。接触银行客户的主要渠道将逐渐从线下实体网点向数字终端转变。对于银行机构来说，积极开发区块链技术等金融技术也带来了许多好处:例如，通过移动互联网模式，银行可以接触到更多过去无法覆盖的长尾客户，从而更有效地覆盖市场，服务于包容性人群和实体经济；通过云计算、人工智能等技术，银行可以降低成本，改变服务的成本结构，帮助实现普惠金融的可持续性；银行转向大数据驱动的业务模式，包括大数据风险控制和个性化推荐的应用，这可以进一步增加客户的体验和粘性。综上所述，金融技术可以给银行带来“三升两降”的好处，即提高规模、经验和效率，降低成本和风险，从而激发银行发展金融技术的动力。

开放银行的想法与此一致。通过开放银行，银行可以将其产品、风险控制、技术和其他能力嵌入垂直行业，并更直接地接触目标客户。在这个过程中，银行服务可以在丰富的用户场景中进行；然而，缺乏财务资格和能力的合作伙伴也可以为用户提供适合的财务领域。这实际上使银行有能力为长尾客户服务，并帮助包容性金融。

与此同时，风险和挑战也随之而来。

例如，合作伙伴的连接效率。在开放式银行模式下，银行和合作伙伴共同为用户创造价值，这意味着合作伙伴的联系效率成为开放式银行运营效率的关键。不同的企业有不同的文化理念和技术水平，所以合作时实施的进度是不同的。当银行合作伙伴数量增加时，连接效率尤为重要。在这方面，一方面，银行可以在开放的过程中规范产品，使产品能够快速大规模复制；另一方面，银行可以通过公共联盟链技术等创新技术减少连接过程中的障碍，帮助企业方便地一键部署，提高连接过程的效率。

另一个例子是数据的隐私保护。数据的联合应用是开放银行业务的基础和价值。随着gdpr在欧盟的引入，数据隐私再次引起了人们的关注。与其他行业相比，银行数据更加敏感，因此需要更加严格的隐私保护措施。例如，区块链技术在隐私保护领域具有一些优势，因为它具有防篡改和数据加密等特性。许多企业也尝试了区块链在隐私保护领域的应用，希望借助区块链技术构建一个数据传输和交换系统，让所有相关方在用户授权的情况下共享数据，从而保证用户的隐私不会被随意泄露。