余丰慧：不能把消费金融的好经念歪

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在推动经济的三驾马车中，消费这三驾马车非常重要。消费是指最终的消费，即完全消耗商品使用价值的消费形式。

作者:余丰慧，华中科技大学副教授，著名金融评论家。

在推动经济的三驾马车中，消费这三驾马车非常重要。消费是指最终的消费，即完全消耗商品使用价值的消费形式。近年来，在电子商务等新的经济技术手段的推动下，中国的经济消费三驾马车取得了长足的进步，经济三驾马车的比重大幅上升。这是各方共同努力的结果，消费金融的快速发展就是其中之一。

就消费金融而言，中国仍处于起步阶段。然而，近年来它发展迅速。针对我国消费金融的不足，政府采取了一系列措施，包括批准监管部门成立了一批消费金融公司。消费金融为那些在购买房屋、汽车、电子产品和大宗商品方面资金短缺的人提供了支持。

它有几个层次。商业银行的综合消费贷款，包括抵押贷款，是支持消费金融的主要力量。近年来，互联网巨头公司的消费金融蓬勃发展，包括蚂蚁金融的花店和京东金融的京东白条。另一个是专业行业的消费金融，如汽车行业的消费金融公司，由各汽车巨头公司通过银监局发放的金融牌照支持汽车消费贷款，发展总体良好。梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司就是其中之一。

发展包括汽车消费在内的消费金融是非常必要的，也是国际金融惯例。实践也证明，中国的消费金融在促进消费方面发挥了巨大的作用。然而，就像一些人在转向发展消费金融的早期阶段所担心的那样，他们担心消费金融的好经验会被歪嘴和和尚扭曲。实践也证明，这种担心不是没有必要的。最近，媒体就王女士购买梅赛德斯-奔驰时被收取“金融服务费”的问题展开了激烈辩论，引发了公众舆论。与此同时，一些媒体的报道在中国的汽车销售领域也很普遍。

消费金融的核心是信用体系。例如，资金短缺可以向梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司等消费金融公司借入一定金额，以达到购车的目的。金融公司在借款人贷款到期后收取本息，借款人偿还贷款本息，金融交易完成。然而，在安买下梅赛德斯-奔驰的王女士透露，她被收取了1.25万元的财务处理费，并且没有正式发票或转账到公司账户。

这个问题很严重。金融业务由行业管理并预先批准。梅赛德斯-奔驰发表声明称，不会向经销商和客户收取任何金融服务费。如果王女士提到的金融服务费是真的，那么经销商肯定有问题。经销商有金融营业执照吗？有收费许可证吗？否则，就是非法融资、金融欺诈和金融乱收费。目前，它正处于高压和严厉惩罚阶段。

中国银行业监督管理委员会对此非常重视，并迅速做出了回应。鉴于王女士在安购车反映的情况，该公司迅速展开了调查。北京银监局已被要求调查梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否通过经销商非法收取金融服务费。中国保监会表示，将根据调查结果采取必要的监管措施，切实维护金融消费者的合法权益。

银监会开始调查，以其金融专业的眼光，肯定会直接触及问题的症结，支持银监会迅速采取调查措施。金融乱收费是中国经济的毒瘤，必须用锋利的刀子除掉。金融乱收费直接增加了消费者的负担，对促销费用产生负面影响，直接背离了发展消费金融的目的。

据媒体调查，这种所谓的金融服务费不是个案，而且是全国性的和工业性的。建议银监会对全国消费金融公司特别是汽车金融公司不合理收费现象进行全面检查和监管，切实维护金融消费者权益。同时，各级银保监管机构要设立汽车消费金融投诉热线，受理汽车消费者投诉。此外，如果存在非法收费，必须处理消费者非法收费的后果。

无论梅赛德斯-奔驰金融公司的调查结果如何，他们告诉我们，在控制商业银行过度收费的同时，我们绝不能忘记私人金融机构包括消费金融公司乱收费的盲点。

对于涉及金融诈骗、表外开户和偷税漏税的案件，税务、公安、市场监管等部门要及时查处，共同执法，对涉嫌犯罪的要坚决追究刑事责任。

有必要尽快向公众公布梅赛德斯-奔驰金融有限公司的调查结果，尊重并满足消费者的知情权！

我们有理由相信，市场监管、税收和银行监管机构及时出击，一定会给社会和消费者一个满意的结果，消费者的权益一定会得到保障！我们将拭目以待！

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